加息后抵押贷款续签数激增 如何拿到最好的deal

郑熙茹

        据CTV报道，随着抵押贷款续签数量激增、利率上升和新的压力测试规则出台，都让抵押贷款续签变得比以往更加复杂和昂贵。
        抵押贷款经纪人Kelly Wilson，是渥太华的威尔逊抵押贷款经纪公司的团队共同所有者，她表示，多数加拿大人会与同一个贷款机构续约，但仔细考察各种选择仍然很重要。
        “如果能为自己节省30,40,50个基点，就能在未来的五年期内节省数千元，”Wilson说。
        根据CIBC估计，今年所有现有抵押贷款中有约47％需要续签，一般的年份这一比例是从25％到35％不等。近年来监管政策变化导致了这种意外增长。
        随着抵押贷款利率开始上涨，续约也激增。
        加拿大的几家大银行最近几天都提高了抵押贷款利率，而去年夏天以来，特别优惠利率也一直在走高。
        根据利率观测网站Ratehub.ca的数据，五年期固定抵押贷款利率在近几周内上涨了3％，去年同期的利率还不到2.5％。
        这意味着，如果假设摊还期保持不变，以更高的利率更新贷款，你还的钱将会增加。
        无保险抵押贷款的房主在购买房屋时已经竭尽全力，现在更新抵押贷款可能面临额外的困难。
        根据今年年初提出的规则，如果在更新抵押贷款时想要改变贷方，可能不得不面对新的压力测试。
        这意味着，对于一些借款人来说，将其抵押贷款转移到另一家银行不大可能，这使得他们没有足够的底气与目前的贷款人进行谈判。
        Wilson还表示，如果你有房屋净值信贷额度，想转移抵押贷款，即使你的信用历史很好，也要多付一些代价。“利率还可能低一点，但费用没法避免，”她说。
        CIBC流动咨询高级副总裁Grant Rasmussen建议，您在实际续约日期前六个月就开始做功课。
        他表示，这意味着不仅要与贷款人谈，还要与您的财务顾问谈，以便掌握最新的费用和收入数据，还有了解自您第一次获得抵押贷款后，哪些东西已经产生了变化。
        “重要的是一定要算一算，知道怎么做能为家人做到最好，”他说。他还指出，早开始可能会让您锁定利率，如果今年利率继续上涨，就能够省下一些钱。
        您还须权衡固定利率和可变利率抵押贷款的选择。虽然浮动利率低于固定利率的产品，但加拿大央行自去年夏季以来三次上调基准利率，这会影响可变利率抵押贷款。也表明加拿大现在处于加息通道上。
        “你能适应多大风险和你想要多少安心？需要折衷选择，”Rasmussen说。
        但无论您的具体情况如何，他都强调要尽早开始。“你总不想最后感觉时间紧迫，在没有思考周全的情况下不得不做出决定。”