关于那些驾驶违规对保费影响的误传

一瓶水

人们对驾驶违规影响保费的观点是：不扣点就不会涨保费。不知从何时起，似乎从我2005年来到加拿大之后人们就一直保持着这种说法。也许以前是这样的，我不知道（我猜测，也许是法庭希望违规者交罚款了事而建议违规者认罪以换取减少扣点减少罚款，同时也节省法庭庭审时间的一种操作手段，而告诉违规者没有扣点就不影响保费）。

       

        但自从我开始从事保险业务以来，我就知道这个说法是不对的，然而人们依然相信它（也许是人们只相信对自己有利的说辞而不愿意接受对自己不利的，而一再地以讹传讹）。所以我不得不专门写一篇文章纠正一下这种说法。
        大家要明白，保险公司对违规的分类有三种：一种是minor、一种是major、一种是serious （也有人说是criminal conviction，即存在犯罪可能性的违规）。三分以下（包括不扣分的）都是minor的违规，4-6分是major的违规，7分及以上是serious违规。大家先看一下以下常见违规的分类。

classification of convictions	Minor Convictions	Major Convictions	Criminal Convictions
name of convictions	Crowding Drivers Seat Defective Brakes Drivers Licence Violations Failing to share road Failing to signal Failure to use seatbelts Failing to yield Failing to yield to pedestrian Following too closely Headlight Offenses Improper driving in a Bus Lane Improper lane change Improper opening of door Improper passing Improper towing, persons on sled, bicycle, etc. Improper turn Improper use of divided highway Insecure load Minor Conviction (not specified) Obstructing traffic Overload Railway crossing Speeding Stop sign Stunting Traffic light Trailer passenger Unnecessary noise Unnecessary slow driving Unsafe move Unsafe or prohibited turn Unsafe Vehicle View obstructed Wrong way on one way	Failing to report accident Failure to report damage to highway property Insurance offenses Major Conviction (not specified) School bus improper passing or fail to stop School playground improper passing Zone	Blood Alcohol over .08 Careless Driving, undue care or attention Criminal Negligence Dangerous Driving Driving while under suspension Drunk Driving Failing to obey police Failing to remain Impaired driving Motor manslaughter Racing Refuse breathalyzer Serious Conviction (not specified)

        按照保险公司保险审批指导underwriting guideline，违规不仅仅有影响保费的问题，还有可能出现拒保或是no longer renewal（拒绝续保）的问题。应该说影响保费事小，被拒保或拒绝renew事情就有点大条了。因为一旦被拒保或拒绝renew，就意味着任何一家standard market都不会保你了（政府网站上会查到你的保险是自己取消还是被保险公司取消的，所以你申请保险时请如实告诉保险公司或是保险经纪），你必须到substandard market（即所谓的保高风险业务的保险公司去保），那就意味着你的保费至少翻倍，甚至更高。
        至于什么情况你的保险会被拒保或是拒绝renew呢？这个因人而异。你可能会有疑问，怎么还能因人而异？因人而异不是歧视吗？我告诉你，不是歧视。你要知道，加拿大宪法不允许歧视，任何商业机构都没有胆量歧视任何人，保险公司敢这么做，一定是有章可循的，所以你不需要有任何质疑，没有用的。我告诉你，这个拒保或者拒绝renew是怎么决定或是依据什么呢？虽然各家保险公司在这个审批规则上会有一些小的差别，但大同小异。简单地说，就是驾驶经验越少的人，你的被拒保或拒绝renew的机会越大。
        比如，新手司机（三年驾龄以内的），保险公司所能承受的风险就是最多一张minor ticket，一旦有两张tickets，你的保单很可能不被renew。新手司机只要有一张major ticket，你的保单就不会被renew。
        当然这种保单不被renew的情况还跟事故记录有关，因为今天主要讲的是conviction的话题，所以就不扯进事故记录对保单和保费的影响了。对于三年以上驾驶经验的司机，两张minor tickets一般问题不大，保险公司还是会renew保单的；有一张major ticket也是没问题的，有可能甚至一张major一张minor，保单也会被renew。
        当然对于老司机，保险公司对风险的容忍度就会更大一些。不过，现实情况是，往往新司机，初生牛犊不怕虎，乱开车、违规的情况反而比老司机更多，或者这样说，老司机因为被罚怕了或者有过比较惨痛的经历或教训，开车反而老实多了，拿tickets的机会反而更少。
        这也是老司机保费越来越低的一个重要原因，因为经验丰富，事故率下降，保险公司的赔付率下降，老司机保费就下降。说了这么多，不得不奉劝新手司机，开车遵守规矩不但是爱护你的生命，也是在帮你自己省钱。你也许现在不理解，但你终有一天一定会理解我这句话的。
        回到开头的话题，拿ticket影响保费的事情，实际上保险公司是按ticket的类别来计算涨保费的幅度的，所以所谓没有扣点就不会被涨保费这个观点是错误的，是根本不存在的。也就是说，只要你缴交了因驾驶违规ticket而产生的罚款或是在法庭上认罪了，不管扣不扣点，都会影响你的保费，别跟我说法官告诉你不会影响保费。
        保险公司有权决定是否涨你保费，你的保费涨不涨不是由法官决定的。所以，如果你违规被抓了，我希望你去打官司，而不是选择交钱了事（因为交钱就表明你认罪了）。你去打官司了，我建议你不认罪（当然这要看警察是否出庭，警察手上是否握有你违规的把柄等因素），只要你有理由（不管什么歪理），能够说服法官，你尽可能提出来让法官参考。因为你知道只要认罪，保费都会涨，所涨的保费一定大过你认罪所节省的钱，你明白哪种选择对你更有利。
        我这么说，有人可能会提出反对意见，而且振振有词。比如：有人会说，你胡说，我自己有多次违规，但保费都没被涨。而且把这种个别案例在论坛或微信群向许多人宣传。我不得不说，这是盲人模象的经验和体验，盲人们把自己所感受的大象的样子向其他人说，而且振振有词，事实上的错误根本无法改变TA所感受到的所认为的观点。
        我告诉朋友们现实情况是怎样的。保险公司在renew保单之前，每年会抽查20-25%的客户，查看TA们是否有违规记录。为什么保险公司不全部查呢？因为每查一个客户，保险公司都得支付给政府网站一笔钱。我不知道大家有没有过经历，有的人购买大额人寿保险时，保险公司也有可能会查TA们的驾驶记录MVR。
        人寿保险公司查客户的一份MVR记录，可能要支付100元左右的成本。而做车险的保险公司查客户的MVR记录，每人每份差不多是25元加税，如果一个家庭有两个司机，那就是50，司机越多，保险公司所支付的查询费越高。而根据保险公司的内部研究，在抽查的客户中查看有违规记录的概率有多少，包括什么类别的客户违规机率更高等，都是有讲究的。
        因为是抽查，有可能有人年年被查到（当然你自己是不知道的，如果你没有违规的话），有人运气好，几十年一次都没被查到，不管你有多少张tickets，保险公司都不会因为ticket而涨你的保费（涨保费可能是因为通涨或是保险公司赔付率等因素）。这也解释了上面反驳我观点的人的所谓多次违规也不被涨保费的说法。
        还有一种情况是，有人违规了找告票律师打官司。本人绝对没有对律师有任何恶意，我只想实话实说。有过找告票律师经历的朋友一定有感受了。实际上，告票律师所能起的作用甚至比你自己去打官司还低。
        你想想，律师的hourly rate是多少？你一个告票官司，律师收300块钱，包括去法庭登记、去上庭等，律师什么事都不干，光做这些事的时间成本都不止300块了吧，你还想律师在官司上为你做什么专业上的帮助？实际上，找律师打官司，法官也是那一套程序，官司打得赢打不赢，不是由律师决定的，而是由证据决定的，这样简单的官司，律师的专业所能做的事太少太少了，根本没有必要，除非你很有钱，你自己的hourly rate比律师更高，不值得自己花时间去做，那请律师做我可以理解。
        更多的情况是，有人找律师帮打告票官司，结果律师忘记了上庭时间，然后律师赶紧用律师费把客人的罚款交了，结果客人还是有“罪”的，违规记录还是通过法庭记录登记上政府的网站，而客人傻乎乎的以为律师已经帮TA搞定了。我就有好几个客人是这种情况的，在我这里申请保险，告诉我没有违规，但在最后调阅MVR时我发现其有违规记录，TA才恍然大悟，并且告诉我已经请律师打官司了，以为打赢了，然而根本就没赢。我相信这种情况应该不少。
        还有一个问题不得不说，大家基本上都知道ticket会影响保费三年时间这个事，不过，大部分人不知道具体是怎么规定的。很多人来我这里申请保险时会告诉我，有过ticket但早已经过期了（超过三年了），殊不知，一查，ticket 记录还在。什么原因呢？
        因为大家不明白offence date和settle date的区别，也就是说你的违规时间可能是2012年5月但定案交罚款时间是2013年10月，那这个违规时间就得从2013年10月往后推三年，而不是从2012年5月往后推三年。你所告诉我的早已过了三年，很可能指的是offence date之后的三年，所以你的违规记录还依然有效。
        详细跟大家说一说为什么会出现这种情况，很简单，你违规之后去申请打官司，然后法庭排期在几个月之后，在开庭之前，你发现你有事不能出庭，你可能申请延期，甚至在第二次开庭之前你再申请延期的情况，官司的开庭时间有可能一延再延，会形成违规时间与定案时间有较大差别的情况。
        就这个offence date与settle date 的差别，司机们也是有机会在这里做很多有利于自己的文章的。
        怎么灵活利用违规日期与定案日期来为你自己谋福利呢？大家要明白，你违规了但还没定案之前，你的违规记录是不会出现在政府的网站上的，只有在定案之后，法庭把你的认罪交罚款的记录发送到政府网站去登记之后，你的违规记录才会出现。这之后保险公司在抽查时才会查到你的违规记录。有了这个时间差，你可以做很多事。比如，你违规了，但官司还没定案。
        你担心定案之后会被涨保费，这个时候你转保险到另一家公司，你还是没有违规记录的（当然这个事你别告诉保险公司或保险经纪，你若告诉了，保险公司或保险经纪是不可以替你向保险公司隐瞒你的违规但没定的事实）。这样，一般来说，新客户进入保险公司都会查一次违规记录，所以保险公司在第二年renew时再被查的概率就小很多，虽然保险公司是随机抽查，但是有选择的随机抽查，即设定条件的随机抽查，即什么样类别的客户应优先抽查等。这就给了你躲过因违规而涨保费的问题，不说完全，但起码概率比较大。
        还有一种情况是，你手上已经有两张已经定案的tickets但还没过三年期限，这期间你又拿了两张tickets。前面我有提到保险公司的renew规则，如果4张tickets全部被定案，那保单被拒绝renew的可能性就很高，或者保费被涨很多。
        那使用这个offence date and settle date来拖延在某一时间段内同时拥有多张tickets的问题，就是利用向法庭申请延期开庭以拖延tickets定案的时间点，等到前面的一张或多张tickets过了三年期限，从你记录上消失，后面的tickets再定案，你的记录就有机会保持较少tickets记录的可能性，这有机会减少你的保单被拒绝renew的可能性，也同时减少你保单被涨价的幅度，你知道，不同张数的ticket保险公司涨价的幅度和数额都是不一样的哦。
        所以，我一再强调大家要多看专业人士的文章或听专业人士的讲座，这些知识对你们处理一些情况很有用，比起去找什么律师管用得多。
        以上信息仅供参考，不构成任何形式的保险意见和建议，你若有保险方面的问题请咨询专业合格的保险顾问。