夫妇年薪超$20万加币，却一直不敢搬来多伦多

~魚生~

36岁的Matt和38岁的Jude是一对总年薪超过$20万加币的夫妇。Matt是一名医疗工作者，Jude是一名项目经理。带着一个孩子住在蒙特利尔的他们，想知道现在是否能改变生活。
        Matt说：“虽然和妻子住在蒙特利尔，但我来自多伦多，还挺想搬回安省的。我能在安省拿更高的薪水，但是生活成本也会更高。”

       

       

        目前，他们每月的开销超过$1万加币，最大的支出是他们的房子：一个小小的三房半独立屋，三个人住有点拥挤。这给他们留下了三个需要考虑的选择：一，在他们目前的家中建造出额外的空间；二，在蒙特利尔搬去一个更大的房子；三，收拾好所有东西，搬回安省。
        Matt想知道：“我知道安省的房子更贵，但是收入的增加能够抵消这个差距，并能带来更好的生活水平吗？”
        Matt和Jude都在办公室上班。Matt说：“我们99%的时候都会带午餐去上班。”
        在周末，疫情给这对夫妇带来了更宽松的日程安排，也帮助他们节省了更多钱。“我们通常会留出一天做家务和放松，留一天用于社交活动，要么邀请朋友来家里，要么去朋友家里。我们也喜欢在城市以外的地方进行一日游。”
        下面是他们连续两周的花销清单，可以看出每月$2,600多加币的贷款还款，确实占据了生活的主要开销。

       

       

        Matt补充说，他们决定从蒙特利尔搬去安省，在很大程度上取决于个人所得税的差异。他说：“每个省的所得税都不太一样。”
        除了这个巨大的人生决定，他们还想开始为第二个孩子做准备。目前，他们还背着$56万加币的抵押贷款。
        对此，理财专家Jason Heath提出了一些看法和见解。
        1 如果搬去安省，Matt的税后年收入可能会增加$5万加币，这将是未来20年超过$100万加币的额外收入潜力。在Matt的收入水平上，安省的税率要略低于魁省——在$15-25万加币的收入区间，要低约3-5%。
        2 相比于魁省，安省的物价只是略高，但房价要高很多。2021年5月数据，蒙特利尔的平均综合房价为$49.66万加币，而安省汉密尔顿-伯灵顿地区就已经达到$87.91万加币。安省的托儿费也明显更高。他们目前每月$175加币的托儿费支出，可能会暴增至每月$1500-2000加币，甚至更多。这对于有要第二个孩子的他们来说，是一个重要的考虑因素。
        3 Matt从事医疗保健领域，这将使他能够在安省建立一家专业公司。以他的收入来看，他似乎已经能够最大化地往RRSP账户供款，甚至包括TFSA账户。如果自雇专业人士有赚多余的钱，那么可以留在公司内部。这样做的话，可以在之后出现公司合并时，获得一些延税福利。因此，如果Matt和Jude要搬去安省，并获得额外收入，这是一个考虑因素。他的公司内部剩余利润的应付公司税可能为12%，而个人则为54%。
        4 看起来，Matt和Jude做了很多正确的事情。他们为RRSP和TFSA供款，他们有保险，并且在尽可能地降低生活开销。无论他们是要留在魁省，还是搬去安省，他们的住房成本都会增加。他们目前没有汽车付款，如果换新车的话，就得准备花钱。如果有了第二个孩子，那么还得计划孩子的费用、随着孩子年龄增加所带来的额外花销，以及孩子上大学的费用。RESP是一种很好的方式，可以在延税的基础上节省一些高等教育的费用，并能从政府那里获得20%的匹配供款。
        5 像他们这种情况，他们不仅要考虑财务因素，还得考虑非财务因素。如果无论住在哪里都能实现长期财务目标，那么就要考虑自己更愿意住在哪里。他们也应该做一些长期的财务规划，以尝试对多种财务方案进行对比。通过预测未来的收入、纳税、开支和储蓄能力，他们可以确定自己能负担多贵的房子，以及能确定是否能按时退休。
        听了专家的建议后，这对夫妇表示，他们刚在上周决定开设RESP账户。
        然而，他们现在想要做的一件事是确保他们找到一位真正独立的金融专家。Jude说：“我们很难找到没有偏见，不为金融机构做销售的理财规划师。这样的专家真的存在吗？”
        在做出搬去安省的重大人生决定之前，他们希望确保有人可以指导他们，而不是向他们推销任何金融产品。
        他们想更多了解的一件事是公司注册，无论他们搬去安省还是留在魁省。“我发现关于公司合并的评论非常有趣。我们知道，也可以在魁省合并。”
        等有了新的财务顾问，他们将比较这些选择，考虑各个方面的成本差异。
        参考阅读：
https://www.thestar.com/business/personal_finance/2021/07/12/this-millennial-couple-makes-more-than-200000-combined-and-wants-to-move-to-toronto-from-montreal-can-they-afford-it.html