多伦多31岁单身女博士苦读十多年，想找个伴

月光舞

从进入大学到现在，Cecily一共花了十多年，终于要在31岁的时候，完成她的博士学位了。

        在多伦多大学，通过奖学金和助教收入，她每年能赚取$6万加币。现在，她希望自己能进入人生中的一个新里程碑：组建家庭。

        她说：“我31岁，女性，仍然单身。我想在未来5年内组建家庭。如果我找不到伴侣，那我只能自己一个人了。”

       


       

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        图源：canadianlabour.ca

       

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        然而，在开始实现这个目标之前，她意识到财务安全是极其重要的。目前，她正在为她在2016年购买的市中心公寓，偿还剩下的$13万加币抵押贷款。

        Cecily说：“我的日常开支包括正常的生活费，我的宠物狗和我的抵押贷款。我也有一个小小副业和爱好。我有一些存款，和一些投在加密货币的小钱。”

       

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        在正常的工作日，Cecily会在开始工作之前吃一些隔夜燕麦，并买一杯$1加币的咖啡，顺带遛狗。她现在很少外出就餐：“我可能每周出去吃一次午餐。我会尽量尝试自己做菜。”

        “下班后，我回到家，会遛遛狗，做点饭菜，夜里享受一下时光，做点自己喜欢做的事情。”

        Cecily说，她的周末和工作日很相似，偶尔会夜里出去溜一圈。

        下面是她连续两周的花销清单，生活井井有条，还是很不错的。

       

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        当下，Cecily最想做的是利用假期奖励自己，以庆祝完成博士学位。她最终还想搬出自己的市中心公寓，购买一套大房子和一辆电动汽车，这也是为了以后组建家庭。

        “目前，我的TFSA账户里约有6.3万加币，有3加币在一个表现良好的共同基金里，还有3.3万加币是用来目前的市场波动。我的普通银行账户里还有大约2.7万加币闲钱。我在加密货币和股票方面，还有大约$3000多加币的小钱。”

        此外，Cecily可能很快就能获得一笔遗产。“我的家人不断暗示我，可能会获得一笔10万加币的遗产。但我不想指望这笔钱，除非它已经存入我的银行账户了。如果它真的能到我手上，我可能会用来支付抵押贷款。”

        最后，Cecily也希望为未来做好财务准备，能在65岁之前退休。

        对此，理财专家Jason Heath提出了以下几点建议和看法：

        1 Cecily是一名31岁的博士生，在5年前购买一套多伦多市中心的公寓。目前来看，她的公寓升值很好。现在她正在为未来攒钱，但她预期的支出将会限制她的攒钱能力。

        2 她拥有健康的TFSA账户和大量的银行现钱，但两个账户都可能有其他选择。考虑到她的年龄，她可能有7.55万加币的累积TFSA额度，但她的TFSA中只有6.3万加币，而她的银行账户中有3.3万加币。这意味着，她以增加TFSA供款，获得更多的免税增长。她可以向CRA确认一下TFSA的准确额度。鉴于储蓄账户几乎没有利息，她如果有闲钱，那不如用来支付抵押贷款，毕竟贷款是要给利息的。

        3 她可能每年可以支付原始抵押贷款余额的10%-20%，且不会被罚款，而且贷方一般也会允许借款人加倍支付抵押贷款。如果她担心工作的稳定性，那可以考虑使用自己的公寓，获得有担保的房屋信用额度。她现在有1万加币的信用额度，但考虑到她的公寓资产和收入，她可能可以获得更多低利率的信用额度，作为应急基金。

        4 她对投资股票的犹豫是可以理解的。股票是会波动的。从长期来看，股市会上涨，但从短期来看，股票可能会日复一日地上涨或下跌，或者一次出现连续几年的负回报。个股可能会归零，但是多元化的股票投资组合不会，而是会上涨并提供客观的中高个位数长期回报。想要获得比现金和债券更高的回报，就得忍受股票的短期波动。因此，股市不应该是为了短期目标。

        5 Cecily有一些中期或长期目标，可能会建立一个家庭，无论是与未来的伴侣，还是自己孤身一人。这也可能促使她搬去更大的公寓或住所。鉴于根据她的自己的评估，攒出买房的钱，肯定需要5年或更长时间。如果她愿意，那她可以承担一些股市风险。如果不愿意，那她应该更积极地专注于偿还债务。

        6 至于潜在的10万加币家庭遗产，可以让她用来偿还抵押贷款，这样她就可以无债一身轻，考虑如何投资额外的现金流。当她学习投资时，这会让她感觉更舒服，金融知识会带来力量。

        7 此外，当她把TFSA额度用完后，就应该考虑利用RRSP账户。她的年收入为6万加币，因此在大约1万加币供款时可以获得最大的收益，产生30%的退税。

        8 她的支出远低于她的收入，她的财务情况证明她的预算相当准确。她很少点外卖，大部分食物支出都花在了超市杂货上。Cecily在未来几年可能会在生活上发生很多变化，这取决于她的事业和家庭的进展。

        听了专家的建议后，Cecily迅速采取了行动，以控制自己的积蓄，为未来最好准备。她说：“我已经跟银行约约了将我的TFSA现金部分转进共同基金，因为我认识到这些储蓄是为了长期目的。”

        “我也在考虑将我的一些积蓄用于支付额外的抵押贷款，同时在一个单独的账户中保留一些现金以备将来度假。”

        Cecily还一直在为毕业做准备的一件事是，如果她没有足够快地找到一份全职工作，可能会出现现金流中断。根据理财专家的建议，她将询问使用公寓的信用额度，以支付那段时间的生活费用。

        参考阅读：
https://www.thestar.com/business/personal_finance/2021/10/04/this-31-year-old-is-about-to-finish-her-phd-making-60000-a-year-shes-hoping-to-buy-a-bigger-place-and-have-a-child-how-can-she-start.html