买保险疑问：要是保险公司倒闭了怎么办

pw木

请问：
在加拿大买保险，假如有一天该公司倒闭了，我该怎么办？
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一、谁来保护投保人的利益？
很显然，我不能说保险公司永远都不可能倒闭，即使许多家保险公司都是百年老店（比如：Canada Life成立于 1847年，Sunlife成立于1865年，Manulife成立于1887年等） ，已经经历过两次世界大战和N多次的经济金融危机依然屹立不倒。还是那句话，市场上任何事情的可能性都是存在的，即使可能性很小，但不能说没有。实际上，这一点政府管理部门早都为投保人考虑过了，并已经设立了相应的机构来应对此类风险。
许多人在银行里有账户有存款，可能大家也知道银行倒闭了，自己的钱还是有保障的，即加拿大储蓄保险公司（Canada Deposit Insurance Corporation）为储户的存款提供担保。保险行业也一样，也有一个类似的机构来应对保险公司一旦破产倒闭后投保人的保单资产及赔付等各方面事项。这个机构的名称叫做Assuris。
这个机构的前身叫做加拿大生命与健康保险协会（The Canadian Life and Health Insurance Association），后来名字改成了加拿大生命与健康保险赔偿公司（The Canadian Life and Health Insurance Compensation Corp.），即CompCorp。再后来，才改为现在的Assuris。
这个世界充满风险，安全只是相对的，而风险却是绝对的，没有一个人敢说什么是绝对安全的，这正是我上面所说的即使保险公司倒闭的可能性很小但可能性依然是存在的。1871年成立的百年老牌保险公司Confederation Life [比Manulife（1887年成立）等公司都早成立）在经营了120多年后的1994年不得不走向不归路。
遇到这种情况，投保人应该怎么办呢？不用担心，找Assuris! (Assuris—protecting your life insurance。）大家请看一下Assuris 的性质、工作职能、权力等情况，这也让朋友们更放心大胆的计划自己的保险等家庭理财事务。
Assuris is the not for profit organization that protects Canadianpolicyholders if their life insurance company should fail. （Assuris 是一家非盈利性组织，在人寿保险公司破产倒闭时保护加拿大保单持有人的利益。）
Our role is to protect policyholders by minimizing the loss of benefitsand ensuring a quick transfer of their policies to a solvent company, wheretheir protected benefits will continue to be honoured. （Assuris所扮演的角色是通过最小化利益损失并确保以最快的速度把保单转移到有清偿债务能力的公司来管理以达到保护保单持有者的目的。）
Every life insurance company authorized to sell insurance policies inCanada is required, by the federal, provincial and territorial regulators, tobecome a member of Assuris. （联邦、省、地区法律规定，每个经批准在加拿大境内销售保险产品的人寿保险公司都必须成为Assuris的成员。）
Assuris was founded in 1990. Assuris is designated by the federal Ministerof Finance under the Insurance Companies Act of Canada, and specified in theQuebec Règlement d’application de la Loi sur les assurances. （Assuris成立于1990年，在加拿大保险公司法柜架下归属于联邦财政厅管理的。）
Assuris的网站链接是：
http://www.assuris.ca/Client/Assuris/Assuris_LP4W_LND_WebStation.nsf/welcome_en.html?ReadForm， 有兴趣的朋友可以去看看。
二、保护投保人的什么利益？
下面我们来探讨一下Assuris在保护投保人利益时所保护的范围。正如加拿大储蓄保险公司CDIC在保护储户的存款时也并非保护储户的所有利益一样，Assuris并非保护投保人的所以利益。
1、 保护什么样保险公司客户的利益？
Assuris网站的首页已经很清楚明白的告诉我们，联邦、省、地区法规规定所有在加拿大境内销售保险产品的保险公司都必须是Assuris的成员。很显然，非Assuris成员的保险公司肯定是不受保护的，也就是说只有那些正规的保险公司才受到保护。
在这里额外提醒一下朋友们。在购买保险时一定要找正规的老牌的大公司（这样的公司都有一些著名的评级机构，如标准普尔或是穆迪等给出的评级），并且最好要用支票，收款人要写上你所要购买保险的大公司的名称，而不要让保险经纪为您代劳填写支票，更不要用现金支付保费。
有的客户爱贪小便宜，喜欢shopping-round，认为保险反正都一样，价格便宜就是最好的。实际上，骗子很容易利用人们的这种贪小便宜的心理而行骗成功。便宜没好货是个常识性的东西，加拿大这么成熟的金融市场，死亡率一样、公司经营成本差不多，投资收益很可能也差不太多（因为政府有规定保险资产的投资范围比例等），为什么一家公司的产品会比另一家便宜呢？
很明显，它的东西没有别人好，名字一样的产品很可能被偷工减料了。实际上，买了被偷工减料的东西还不是最可怕的，最坏的是陷入骗局而买了得不到赔偿又得不到保护的东西，那样我们购买保险为了降低风险、获得保障、投资增值、资产转移等等目的就无从谈起。因此，在买保险时一定不能只看价格，我的意思不是说不用货比三家，而是在买之前要先列出几家大的正规的保险公司，然后再在其中选取一家，而不是把价格作为核心来考虑不去考虑保险公司的大小、历史、资质、表现、管理等因素。
2、 保护什么保险产品的利益？
Assuris保护的主要保险产品如下：
1） Life Insurance 人寿保险，包括定期（term）、终身（whole life）、万通式（Universal life）和定期到100岁（term to 100）。例如：对于定期或是定期到100岁的保单，假如你的保险公司倒闭，你的保单将被转到有债务清偿能力的保险公司。在这个转移过程中，Assuris担保你能够保留最高达到20万或是保单死亡福利的85%之间的更高的一个选项。
即保额低于20万的可以得到全额担保，保额高于20万的取20万或是保额的85%的高者。而对于终身保险（包括UL和Whole Life），死亡福利跟定期保单一样，投资收益在转移过程中，Assuris担保投保人能够获得6万或是现金值的85%之间的高者，即，低于6万的可以保证得到全额，高于6万的可以到至少6万。
2） Critical illness 大病保险。Assuris所担保的额度是6万或是保额的85%的高者，即低于6万的可得全额，高于6万的可得6万或是保额的85%之间的高的一个。
3） Health Expense健康保险，包括旅游保险（Travel Insurance）、补充医疗费用保险（Supplementary Medical Expense Insurance）和大病保险（CriticalIllness Insurance）。Assuris对这类保险的担保额度也是6万或是保额的85%的高者。
4） Disability Insurance伤残保险。Assuris所担保的额度是每月$2000元或是承诺的月收入的85%之间的高者。
5） Long-term Care Insurance 长期护理保险。跟伤残保险一样，Assuris所担保的额度也是每月$2000元或是承诺月收入的85%之间的高者。
6） Annuities年金。跟伤残保险和长期护理保险一样。
7） Segregated Funds保本基金。Assuris所担保的额度是6万或者保险公司保本额度的85%之间的高者。保本基金还涉及到到期保本和死亡保本两个问题，而且还有保本的比例等，这在Assuris网站上都有这方面的内容，普通民众了解一点就可以了，无需非常认真地去研究，真遇到保险公司倒闭，会有专业人士来处理这些事项。
8） Group Insurance团体保险，包括团体人寿保险、团体伤残保险、团体健康费用保险。Assuris对团体人寿、伤残、健康费用保险所担保的额度基本上跟个人人寿、伤残和健康费用保险一样，在保单转移在有债务清偿能力公司的过程中。不同之处在于团体保险有个时间限制，即到团体保险的第二个renew或是保险公司破产半年时间，哪个先到。
9） 三个储蓄类保险产品：累积年金（Accumulation Annuities）、团体退休福利（Group Retirement）、免税储蓄账户（Tax Free Savings Account—TFSA）。假如保险公司破产，Assuris对累积年金的担保额度是100%累积价值封顶10万元。
团体退休福利还包括团体累积年金（Group Accumulation Annuities）、团体保本基金（GroupSegregated Funds）、团体付款年金（Group Payout Annuities）和团体注册退休收入基金（Group RRIFs），每个细项都有详细的规定，拥有这些资产的朋友可以稍微关心一下，其他的朋友根本无需了解太多。免税储蓄账户，这个问题可能有相当多的朋友会产生误解，Assuris负责担保的TFSA账户是指在保险公司开设免税储蓄账户并投资在年金或是保本基金上，根据开设账户的不同，年金账户适用于年金担保条款，保本基金适用于保本基金担保条款。
陈勇 cncacy@gmail.com
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