买保险有虚假陈述行为：一旦索赔很麻烦

寻找徐英毅

请问：
我买房屋保险时是自助房，后来改为部分出租，如果不告诉保险公司，一旦出事会有什么后果？
网友：XXX
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简单说，这位网友买了保险，但出了事故之后有可能被保险公司拒赔。
实际操作中这种情况是很常见的，房屋出租但不通知保险公司，这是一种虚假陈述行为（misrepresentation）。房屋的被保人应该知道一个常识，一个家庭居住与两个家庭居住对房屋所形成的风险是不一样的，所以房屋出租不通知保险公司说严重点是骗保行为，也就是说你付更低的保费但寻求保险公司对更大的风险提供保障，这种行为对保险公司是不公平的。
比较多的情况是房屋不适合出租但出租了。保险公司普遍要求：出租房必须具备self contained 的条件。什么意思呢？也就是说必须具备分门出入(separate entrance)、独立厨房、独立卫生间这几个最基本的条件。

买保险有虚假陈述行为：一旦索赔很麻烦

有的公司还要求屋主出具当地政府消防部门出具的符合消防安全的检查证明，比如装修活动在安全要求上是否达标等，包括灭火器具的有效性及居住人员具备最基本的使用这些器具的能力等。
大家要很清楚一点，保险公司的规矩是保护投保人的而不是限制投保人的，把保险公司视作被保人的敌人或对立面的行为不是一个理性理解保险合同的行为。把保险公司看成猫而把你自己看成老鼠是因为你自己想获得不应该获得的利益，比如不适当的租金收入或减少本应支付的保费支出。你如果遵守保险公司的规矩和要求去做，就不存在问题。
还有比较多的情况是违规出租。按规定，一个房屋最多只能居住两个家庭（即使一个单身人士也算一个家庭），超出两个家庭，正常的residential保险是保不了的，必须购买商业保险，即rooming house insurance。大家都知道商业险的价格一般来说是比个人房屋险的价格要贵，为了省这一点保险，有些人就铤而走险，多户出租而不报告保险公司或仅申报出租一个家庭。
还有一种情况是完全出租房而申报成自住兼出租（算自住房）的情况。大家要知道出租屋与自住房的保险条款是不一样的。一方面完全出租的房屋保费要比自住房贵，而且很多公司根本就不愿意为完全出租的房屋提供保险（如果不是自住与出租同时放在一个保单捆绑在一起的话），完全出租的房屋就必须到substandard market去寻求保险，而这种substandard market，即保高风险标的的公司保费基本上最少比standard market高出50%，有的甚至翻倍，这也是促使有些人铤而走险的动因。
除了保费贵之外，在所保的项目和保额上还不如自住房，比如出租房不保房屋内的家俱、承租人的个人财产及物品、房屋装修价值以及租客及其亲威朋友的人身安全责任等。
另外一种情况就是装修没有报告保险公司批准。你要知道，房屋保险中的责任险是保屋主的责任的，即如果装修人员在你家里受伤或死亡，屋主可能承担赔偿的责任，而这个责任有可能落在保险公司身上，那你想想你不知会保险公司，人家保险公司如何为你承担责任呢？
以上几种情况是常见的可能会造成保险索赔的问题，当然，如果房屋种大麻或进行一些违规违法活动而造成的对房屋的风险，保险公司肯定是拒赔的。所以在保险索赔的第一步要确定保险合同是合规的是没问题的，这样按着正常的理赔程序申请理赔就行了，如果保险合同有问题，那在理赔上就有可能出现比较大的麻烦甚至最终被保险公司拒赔的情况。
这里所说的都是通常的情况，如果您的保险公司有任何特别的规定，请按照公司的特别要求进行处理。
陈勇 cncacy@gmail.com
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