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宸羽综合报道：据加拿大统计局对新数据的分析发现，那些处于最佳工作年龄段的加拿大人，给退休储蓄计划(RRSP)账户的供款人比以往少了。而免税储蓄账户(TFSA)则更受大众的青睐。
TFSA比RRSP更受欢迎
加拿大统计局报告指出，2000年大约有500万年龄在25岁至54岁之间的加拿大人为RRSP供款。不过在2013年，虽然这一年龄段的人数增加，但是却只有420万人供款。
2000年这一年龄段的加拿大人为RRSP供款总额为306亿元，而在2013年，这一数字降低至225亿元。而这一年龄段中有更多人提前从RRSP内提款，2000年有90万人从RRSP内取钱，2013年则有130万人从中提款。
统计局发现，与联邦政府于2009年开始实施的免税储蓄账户(TFSA)相比，RRSP的相对受欢迎程度有所下降。
在TFSA设立的首两年，200多万加拿大人开设账户，存款总额为90亿元，2013年人数增加至300万人，总额为159亿元。
选择RRSP还是TFSA，由收入高低决定
有财务策划家表示，对于低收入如年薪在4.4万元以下的人士来说，会建议他们选择先供免税储蓄户口的供款限额，而非注册退休储蓄计划。原因是免税户口的灵活性比注册退休储蓄计划的弹性更大，而后者随时待有馀钱时亦可以购买，不必急于一时。
以年薪为4.4万元的单身人士为例，假设他购买了注册退休储蓄计划后，省了20%的退税。待他日退休，若年入息低于缴税门槛，便可避过缴税。只是要是他当时获批领取保证收入津贴的话，他每从注册退休储蓄计划提取1元，保证收入津贴便少5毫。
总的来说，低收入人群比较喜爱TFSA，因为TFSA较少限制，也因为低收入人士不如高收入人士那样可以通过RRSP供款得到更大税务优惠，因为他们的边际税率(marginal tax rate)相对来说已经较低。
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TFSA是储蓄和投资的最好选择
给RRSP供款是延迟上税的一种方式，供款人可获得税收抵免，但在提款时需上税，但如果提前提取，则这部分钱被计入当年的收入，需按照供款人当年边际税率上缴所得税。
给TFSA的供款则是已经上过税的，供款人可利用这个账户进行投资，不必为投资收益上税，这个账户可随时自由支取。
在加拿大，依照税法的分类，投资产生的收入可分成三大类：利息、股息和资本利得。其中利息收入是100%要交税的，股息则可用以前的亏损来抵扣，如果没有抵扣，也是需要100%交税的。资本利得则只有50%是需要交税的。
所以，您如果用TFSA账户来进行投资或储蓄，那么可以让您获得很好的税务优惠。所以在不超过最高额度的情况下，如果您要做投资，可以优先考虑TFSA账户。
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TFSA提前提款现象趋升
TFSA账户的额度逐年递增，一开始每年增加5000加币的额度，2013-2014年每年增加5500加币的额度，而2015年增加了10000加币的额度，2016年TFSA额度增加了5500加币，2017年TFSA的限额是5500元。所以如果在2009年您已经是超过18岁的加拿大居民，那么现在您的TFSA额度应该总共有52000加币。如果您是2009年以后才成为加拿大居民的，您的TFSA额度从您成为居民那一年开始累计。
不过，从TFSA账户内取钱的现象也更常见，加拿大统计局称，2013年加拿大人存入TFSA中的每一元前，就已经提取了47仙。2013年有160万人从TFSA内取钱，这相当于有TFSA账户的一半人，当年人们从TFSA内共取出74亿元。
根据调查，在2016年还债是加拿大人优先考虑的财务“重点”，加拿大人欠债累累，有房屋抵押贷款，买汽车的贷款，信用卡上的欠额，学生贷款… 显然，似乎没有多少闲钱能用来给退休储蓄计划供款了。 |
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发表于 2017-2-14 05:09:42