选择房屋按揭 不应仅仅考虑利率

影火虫

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　　在选择房屋按揭贷款时，除了考虑固定利率还是浮动利率之外，还有一个重要考虑因素是按揭贷款的年期。

　　大多数按揭贷款申请人选择五年期的按揭，根据加拿大按揭贷款专业人士协会(Mortgage Professionals Canada)统计，大约54%的申请人都是如此，但是专家们说，在选择按揭贷款的年期时，人们要考虑自己打算保持贷款的时间长短。
　　比较按揭贷款利率高低的网站RateHub的创办人莱尔德(James Laird)说，当人们买房子和签署按揭贷款合同时候，他们会觉得未来10年20年情况都不会变化，因此在签署5年期贷款时觉得没有什么问题。
　　莱尔德说，但是生活可能与此不同，有时候人们之间的关系和工作可能会改变。他说，有时候人们可能在情侣关系初期购买公寓，签了5年期贷款，但是关系变化并与其他人结婚，这种情况下他们的住宅可能会需要变化，因此需要取消原来的按揭贷款。
　　他指出，取消固定利率的按揭贷款的罚款将会比取消浮动利率要多，可能会令你损失金钱。他说，虽然加拿大的按揭贷款年期可以签1年到10年期，在到期之后再决定是延期、重新贷款或者全部付清，但是加拿大人平均的按揭贷款期只有3.8年。
　　对那些担心未来5年利率可能上升的人来说，可能选择一个较长年期贷款比较好，但是这意味着需要预测未来的利率走向。如果利率上升，选择在较低时锁定较长期按揭贷款的人可能会避免利率上升，但是反之亦然。
　　例如，在2012年当10年期按揭贷款的利率跌至4%以下时，当时一些贷款者认为，这是10年以来都没有遇到过的历史新低利率，因此很快决定锁定这一利率。
　　但是莱尔德说，随着利率不断继续下滑，原来看起来很好的利率，就不再显得诱人。
　　渥太华(Ottawa)按揭贷款经纪纳伯尼坦诺(Frank Napolitano)说，5年期和10年期按揭贷款利率差距在1.5%与2%之间。他说，这是一个很大的差别，特别是在首5年，就要为未来5年所得到的利率而付出较高代价。
　　现在的按揭贷款利率处于历史新低，虽然回到1980年代百分之十几的高利率的可能性不大，但是5年内利率比现在升高的可能性也没有排除。
　　加拿大的按揭贷款发放机构是在债券市场筹募其所需要资金，自从美国去年大选以来，债券收益率已经上升，因此推高固定利率按揭贷款的成本。
　　加拿大道明信托银行(TD CanadaTrust)的房屋按揭贷款部门副总裁库莱克(Marc Kulak)表示，最终决定选择哪种按揭贷款以及选择年期长短都是根据个人喜好而做出的决定，做出最适合顾客需求的决定。