根本不是你想的那样：政府不会帮你付10%买房

超逸绝尘

前不久自由党政府公布的2019年预算案中，“降低首次购房的门槛”算是最大的亮点之一，也就是首次买房者补助计划（First-Time Home Buyer Incentive，FTHBI）。而这项政策的受益人群，正是千禧一代的年轻人。于是有媒体以“房价打9折”或政府出钱10%帮你买房为题解读，真实情况其实不是像你想的那样。
       

        据报道，自由党政府在预算案中表示，由于多伦多等城市房价过高，年轻人难以入市，政府将通过调整市场供需政策和监管措施，帮他们实现买房的梦想。
        具体说来，政府将允许首次置业者从RRSP内提款的限额从25000元增加至35000元，这可以令千禧一代和其他首次购房者提供更容易负担的住房。然而，这些款项仍需要在15年内还清。
        CMHC则宣布，家庭年收入在12万元或以下，或单身人士在5万元以下，可以向CMHC申请共同拥有资产贷款（免息），用作为买屋首付。购买新屋的贷款额最多是房价的10%，二手屋最多是5%。
        举例来说，某位年轻人打算购买一套40万元的二手。可是他手上仅有两万元，于是只能首付5％，并需要按揭38万。然而在新政策下，他可以通过CMHC的贷款，将首付提高到四万，也就是10%，而他的按揭额也将降到34万。这样，他每月的供款就会从1970元，降低到1750元。
        当然，当买家日后出售房屋时，便要清还CMHC的无息贷款。
        华人买房几乎无人受益
        首先，FTHBI由国有企业——加拿大房贷及住房公司（CMHC）负责。对于华人来说，一般首付都会超过20%，这样就可以避免CMHC的强制保险，而FTHBI的补助只给CMHC保险按揭客户（也就是强制购买CMHC按揭保险的首付不足20%的买家）。仅此一条就注定华人受益者微乎其微。
        而且CMHC目前房贷保险运作方式是，首付越少，保险费率越高。如首付5%，CMHC首付补助5%，买房人虽只需贷款90%，但仍得按95%贷款计按揭违约保险费率 。
        此外，买家必须凑齐至少5%的首付，家庭年入必须在12万元以下。除此外什么细节都没有，那么首付补助怎么还？这里面的学问大了。
       

        CMHC提供的这笔首付，最终都是要还的，或卖房时还，或买家提前还。但买家是只还补助款（相当于是政府无息贷款）？还是政府从房屋今后售价中按当初首付补助比例提取5%或10%？目前还不清楚。
        上述两个还款方案，具体计算起来，差别很大。举例说，房价40万元，CMHC首付补助10%（相当于4万元），几年后房子升值至60万元出售，按无息贷款方式，只需还4万元。如按10%的首付补助比例还，得还6万元，对于政府和纳税人来说，是赚了。
        如果房子从40万元贬值至30万元，按原补助金额还，仍需还4万元。按首付补助比例还，只需还3万元，对于政府和纳税人来说，是赔了。
        政府补助购房会导致房价大涨？
        按照规定房贷不能超过申请人年收入的4倍，即按揭贷款和CMHC贷款之和不能超过48万元。由于贷款有上限，接受首付补助的人非常有限，对于房屋均价分别高达92.5万和76.5万的温哥华和多伦多首次买家来说，几乎没什么帮助，申请的人估计也很有限。
        Options for Homes（OFH）非盈利住房机构CEOHeather Tremain女士认为，首付补助计划每年只耗资4亿元左右，金额不大，对房价影响估计也是微乎其微。
        卑诗大学商学院教Thomas Davidoff说，2016年卑诗政府搞的首次买家5年无息贷款补助，相当于白给钱，变相地刺激住房需求，结果是也没对房价上涨产生压力。加拿大全国平均房价为37万左右，也就是说除了多温以外的其他地方符合条件的首次买家会受益。

wuso

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