加拿大年入18万夫妻卖旧房换新房临破产

现在加拿大能遇到的最悲惨的事莫过于刚买完房子就加息了！比如在BC省的一对老夫妻，本来准备卖旧买新，没想到央行一发疯，老房子卖不到预期价格，新房的首付都要泡汤了。

据加拿大财经邮报（Financial Post）报道，52 岁的 Ernst 和 48 岁的 Molly原本准备出售现有房屋，并购换一套比较大的新房，没想到不停歇的急剧加息给他们带来了沉重打击。Ernst和 Molly的家庭年收入总计17.8万加元 ，税后月收入也达到了1.075万加元。他们原本以为手里的老房子很容易以90万的价格出售，但没想到挂牌 85万也无人问津。而这套房子本身还有79万的抵押贷款本金未还。即便85万成交，也只能套出6万现金，支付了地产经纪的佣金和银行罚金之后，基本等于没有，甚至可能是负数。而他们买的新房价格105万，而且他们已经支付了5万订金。他们首付还需要 27.5万才够。

根据银行文件，他们售出老房还需要向银行支付3.5万的费用，加上他们需要补足的首府27.5万，总计需要31.5万的现金才能完成卖旧买新的交易。目前，他们手里只有9万现金，老房子必须套现22.5万才够用。但很显然，现在的市场环境根本做不到。

除了现金和房屋外，他们的其他资产都不多，只有1.1万的共同基金和价值 2.7万的汽车。他们没有RRSP，也没有TFSA，只有固定收益的养老金，但养老金背后的资本属于将支付养老金的保险公司。提前取会面临高额税收和金额大减。财务公司Smarter Financial Planning Ltd的负责人Derek Moran表示，他们的资产负债表上的净资产很少，但他们并不贫穷，只是他们被短期债务逼的走投无路。所以，Moran首先建议，出租新房子的套房。

他们新房子里的一套出租套房价值$250,000。如果出租，那么收到的租金将使其自筹资金，然后可以产生额外的现金流。首先，应该让房地产经纪人就出租套房的价值提供书面意见。因为与之相关的房贷费用可以抵税，所以可以慢慢还清，与此同时集中支付自己的房贷，因为自住房的贷款利息不能抵税。这样处理，房主可能会获得两笔抵押贷款：一笔用于自己的房屋，另一笔用于出租。此外，两个人还要修改退休计划。

原计划是，Molly准备工作到 65 岁，届时她将获得每年3.5万养老金（indexed pension）。而Ernst计划在68 岁退休，每年将获得 2.67万的养老金（Canada Pension Plan）。上述养老金再加上他们存的增强型要老金，每年可以得到9.4万加元的收入，每月7837元。但现在两个人必须从养老金计划中提取2-11万作为新房的首付款。而每提出一分钱都会让未来的养老金缩水。远痛还是近痛，这是个问题。

此外，老两口的融资办法还包括，信用卡套现、私人借贷、亲戚朋友资助等。但上述选项显然不是很好的办法。所以两个人处于两难境地，因为不断上升的利率给他们带来了双重打击，旧房市场卖不出好价，新房贷款成本就猛增。Moran指出，尽管融资的手段不算完美，但好在可以避免这对夫妻破产，但利率如果继续上涨，可能情况还会有所变化。Moran说，如果他们在当前低到中个位数的利率前景内偿还债务，就可能在长远以良好的状态摆脱现金紧缩。但问题是加拿大央行还会加息多少次？加到什么水平？随着基准利率继续升高，遭遇Ernst和Molly类似困境的家庭会越来越多。