加国房奴利息多付250%恐爆房贷违约潮

《港湾播报》20221125-1

央行行长：加拿大需要继续不断加息以对抗通胀！预计还要加2轮

加拿大央行行长11月23日在国会上说，加拿大需要继续不断加息以对抗通胀，并且承认，早点取消刺激经济的措施可以限制通胀。

11 月 23 日，加拿大央行行长蒂夫·麦克勒姆（ Tiff Macklem ）到渥太华出席国会下议院财政委员会会议。行长在渥太华金融委员会的会议上重申了央行的核心信息：通胀仍然过高，利率需要继续上升。加拿大今年已加息六次，市场普遍预计央行将在 12 月 7 日宣布再次加息。

行长周三表示，提早取消大流行刺激措施将可以限制通胀的飙升。行长说，央行和特鲁多联邦政府在 COVID-19 大流行期间刺激经济的措施本可以更早地停止推高通胀，，但他补充说，只有在事后才知道，现在才清楚。他承认，虽然通胀最初是一种全球驱动的现象，与供应链问题和俄乌冲突有关，但是，如果央行在 COVID-19 大流行期间更早停止刺激经济，可能不会变得那么糟糕。

2020 年至 2021 年间，利率处于 0.25% 的低位，央行实施了量化宽松政策在其资产负债表中增加更多债券，以进一步降低利率并刺激经济。会上，国会议员们就通胀和央行历史性亏损向行长麦克勒姆提出质疑，而反对党的国会领袖则希望将央行持续的困境归咎于政治问题。

近几个月来，工会和左倾政客争辩说，央行过分强调工人加薪推高了通胀，而对企业贪婪的影响却不够重视。行长在答辩时承认，企业一直在相对轻松地将不断上涨的成本转嫁给客户，这使他们能够保护自己的利润率。但行长表示，他预计随着投入成本的下降，企业会将节省下来的钱反馈给顾客。 “总的来说，如果你将利润视为 GDP 的一部分，它们会上升，”麦克勒姆先生说。“其中很大一部分是油价、能源价格上涨了很多。由于能源领域的投入价格涨幅不及销售价格，所以他们的利润在增加。”

以谢尔先生为首的保守党指责加拿大央行自1987年以来历史上首次出现亏损。央行的资产负债表在大流行期间大幅扩张，这是其政府债券购买计划（也称为量化宽松QE）的结果。但是，现在利率的快速上升导致其资产负债表出现错配。央行需要为持有价值约 2000 亿加元的商业银行存款支付利率，加息后，央行利息派发的支出高于其在大流行期间购买的政府债券的收益，这样导致央行净利息损失。央行估计，在未来一两年内将亏损 50 亿至 60 亿加元，预计要到 2024 年或 2025 年才能恢复盈利。

在今年连续6轮加息后，关键问题是央行打算在加息道路上要走多远。金融市场押注在 12 月份央行再次加息 25 个基点，然后在 1 月份进一步加息 25 个基点。这将使基准利率在明年初达到 4.25%，届时市场预计央行将暂停加息。 “我们正在努力平衡紧缩不足和过度紧缩的风险，”麦克勒姆先生说。“这个紧缩阶段即将结束。我们越来越近了，但我们还没有到那一步。”

如果再加2轮，央行政策利率加至4.25%，各大商业银行会相应将房屋按揭贷款Prime调高到6.45%，房市有压力吗？

加国房奴利息多付250%恐爆房贷违约潮！银行启动贷款反摊销

由于加拿大央行的加息，加拿大人支付的房贷利率也随之大幅上涨。根据贷款资讯网站 ratehub.ca 的数据，今年加拿大人支付的利率比去年高出惊人的数额。该网站统计显示，2022 年加拿大人支付利息的费用相比 2021 年增加了 250%。

根据 ratehub 分析，同样以贷款额 60 万加元来计算：在 2021 年 10 月，贷款额 60 万元、5 年期固定抵押贷款利率为 2.09%、摊销期为 25 年的购房者，在抵押贷款的第一年支付了 12,310 元的利息。在 2022 年，贷款额 60 万、5 年期固定抵押贷款利率为 5.24%，摊销期 25 年，购房者在抵押贷款的第一年就需要支付利息 30,819 元。两年的利息支付金额相差 18,509 元。这表明与 2021 年的购房者相比，在 2022 年拥有相同规模抵押贷款的购房者在抵押贷款的第一年支付的利息就多 250%。

然而，这些固定贷款利率的计算，只是针对房屋购买或是续约时所需要考虑的问题，并不算是当前房奴们面临的最大危机。更大的风险是来自于那些在低利率时期选择了浮动利率的房奴，他们的贷款月供随着加息而大幅增长，或将面临达到触发利率，随之而来的是更大幅度的月供额暴涨、或是提前偿还部分本金的压力。

截至 10 月底，大约 50% 的浮动利率抵押贷款持有人达到了抵押贷款合同规定的触发利率，这些达到触发利率的按揭者约占加拿大所有抵押贷款持有人的 13%。由于预计浮动抵押贷款的市场利率还将继续上升，加拿大央行预计这些持有浮动抵押贷款中的 65% 将在 2023 年中期达到触发利率。

为了缓解短期内还款额激增带来的房奴违约风险，加拿大主要银行正在寻找变通的方法，帮助房奴们度过难关。加拿大一些主要银行正试图通过延长抵押贷款分销期、以及在某些情况下将未付金额加到贷款本金上，等方法来减轻无法跟上利率快速上升的房主的负担，这些办法可以在短期内避免违约期限，但这可能会带来更长期的后果。

联邦政府银行监管机构 OSFI 表示，对于没有保险的抵押贷款，OSFI 没有为允许负摊销的金融机构设定具体的摊销上限，OSFI 正在与金融机构合作，以评估他们正在考虑采取的行动的影响，以应对借款人达到可变抵押贷款触发利率的问题。CMHC 在一份声明中表示，获得批准的贷方可以在未经抵押贷款保险公司批准的情况下自行决定与客户“做出特殊安排”，但前提是他们必须对借款人的“独特财务状况”进行书面分析。

CIBC Capital Markets 首席经济学家 Avery Shenfeld 表示，银行提供的短期救济措施将不会对加拿大金融体系造成重大冲击，因为加拿大人主要的资产大多集中在房产上面，如果无法偿还债务，将可以通过出售房屋、换房来缓解债务危机。

合法吗？加拿大车行强迫买主做贷款拒收现金

加拿大温哥华两位居民在等了几个月之后终于看中一辆电动汽车，但是当他们在协商购车事宜时又遇到了问题，最后决定放弃。

据Global News报道，Dan West和Bryan Balmer看到一款2020年二手大众E-Golf的广告，于是来到当地车行试驾。然而，当他们提出用现金买这辆车时，坐上新车的喜悦很快就消散了。West说：“我们有现金，不需要做贷款。”然而，West和Balmer表示，车行拒绝了他们的现金支付，并告诉他们唯一的选择是为该车做贷款。

据报道，非营利性的汽车保护协会(APA)告诉Global News的消费者事务频道（Consumer Matters），强迫贷款是一种欺骗手段。APA的负责人George Iny说：“这相当于向客户收取了广告标价之外的隐性费用。客户要支付利息，这样经销商就可以从贷款方收取佣金。如果客户不需要贷款，这样做是不对的。” “如果他们要你做贷款，无论你是否愿意，都要为这笔贷款支付利息，至少3个月，很多情况下是6个月。”

卑诗省的汽车销售监管机构——汽车销售管理局(Vehicle Sales Authority)在一份声明中表示：“据我们所知，没有法律要求汽车经销商，或者卑诗省的任何商户宣传他们不接受现金支付。”不过，根据一项具体的法规，汽车经销商或任何商人可以对其商品或服务的销售设置条款、条件或限制。这包括如何支付。”

那么，汽车买家该怎么做呢？汽车保护协会建议，如果你最终做汽车贷款，可以试着协商一个折扣，相当于抵消贷款利息。另一种选择是像West和Balmer一样，如果感觉这笔交易不合适就放弃。Balmer说：“感觉不太坦率，阴暗。这让人觉得受骗。”

太离谱！引擎在转动 带着婴儿的母亲却醉得不醒人事

一名开车的女子被发现醉得不醒人事，而她的婴儿和狗都还在车上。 警方费了九牛二虎之力才将她叫醒，送给她酒后驾车和超过法定限制驾驶的罚单和控罪。

事发于11 月 17 日星期四上午 10 点 30 分，卑诗省那乃磨警方接获来自 North Town Centre Mall 购物中心停车场的报案，称有一名女子在车内不醒人事，但汽车引擎还在转动。车内有名婴儿和一条狗。

警方到场后发现了这辆福特 F-150 皮卡车，也发现这名女性驾驶者当天稍早还在 Oceanside 地区发生肇事逃逸的行为。现场警员在车窗外大喊大叫，并敲击窗户想要唤醒这名女子，但都无济于事。后来只好呼召紧急医疗服务部门和消防部门协助，将汽车内的仁和狗从车里救出来。她和她的孩子被送往医院，随后孩子交给了父亲，而女子则被带至那乃磨骑警支队。

皇家骑警表示：“警官们在她的呼吸中检测到强烈的酒味，采集了她的两个呼吸样本，均显示她的呼吸量超过法定限度的 2.5 倍。”该女子遭罚 90 天不得驾驶的禁令，她的车辆被扣押 24 小时。

警方表示酒后开车是非常危险的，幸好孩子没有受伤。