加拿大央行加息对抵押贷款借款人意味着什么？

　　经济学家预计加拿大央行12月7日将再次加息，但无论是加息50个基点还是25个基点，都会影响到千家万户。

　　利率上升显着降温了房地产市场，抵押贷款发放量首次降至大流行前水平以下。可以肯定的是，即使加息幅度较小，也会使利率达到2008年以来的最高水平。

　　金融邮报指出，自3月以来，加拿大央行已将关键利率从0.25%上调六次至3.75%，这是近期记忆中最激进的紧缩周期之一。

　　那么加拿大借贷人的表现如何？

　　加拿大央行高级副行长CarolynRogers最近表示，利率上升对一些持有浮动利率抵押贷款的房主来说是痛苦的，银行研究表明，目前占未偿还抵押贷款债务总额的三分之一左右，而2019年底时约为五分之一。

　　据央行估计，大约一半的浮动利率抵押贷款采用固定付款方式——约占所有抵押贷款的13%——现已达到触发利率，即可能需要额外还款的时间。

　　浮动利率设置为优惠利率减去折扣。如果央行将利率上调50个基点，预计最优惠利率将升至6.45%，浮动利率将设定在约5.7%及以上。

　　“即将到来的加息将意味着更多的加拿大人将达到他们的触发利率和触发点，”Ratehub.ca的联席首席执行官兼CanWise抵押贷款机构总裁JamesLaird说。

　　Ratehub通过计算一位房主在2022年初以0.90%的五年期浮动利率申请了694,487元抵押贷款的还款额，解释了全年加息对借款人意味着什么。

　　如果银行加息25个基点，房主将每月多支付1,317元或每年多支付15,804元，比加息开始前增加51%。

　　如果银行加息50个基点，房主将每月多支付1,415元或每年多支付16,980元，增加55%。

　　EquifaxCanada在6日发布的第三季度消费者信贷报告称，利率上升显着冷却了房地产市场，抵押贷款发放率首次降至大流行前水平以下。跌幅最大的是安大略省和卑诗省。与2019年第三季度相比，新抵押贷款分别下降了23.6%和19.7%。

　　那些确实买房的人看到的付款比前一年买房的要高得多。Equifax表示，与2021年第三季度首次购房者几乎相同的贷款金额，首次购房者现在每月多支付500多元，增幅为31.4%。

　　EquifaxCanada高级分析副总裁RebeccaOakes示：“更高的利率不仅会影响消费者开设新的抵押贷款，还会影响那些希望续签或再融资的商定抵押贷款期限结束的人。”

　　Oakes说，加拿大现在有超过120万笔抵押贷款已经使用了三到五年，其中37%的抵押贷款余额超过25万加元。

　　“如果这些消费者确实需要在未来12到18个月内续订抵押贷款，他们可能会经历比目前高得多的还款额，”她说。

　　不断上升的债务和加拿大人处理债务的能力肯定会受到央行的关注。Equifax表示，消费者债务总额目前为2.36万亿元，比去年第三季度增长7.3%。非抵押贷款债务亦再次上升，超过大流行前的水平，达到5999亿元。

　　Oakes说：“我们看到部分新的信贷，这些可能来自那些因生活成本持续增加而感到财务压力并因此承担更多债务的人。”