搞清楚这五个问题再购买房屋保险 小心陷阱

亚省16间保险公司因滥收保费，被处以超过150万元罚款。

发生在玛烈特（Merritt）居民克雷格（FrankCraig）身上的经历促使其他人仔细检查他们的房屋政策和细则。

克雷格（FrankCraig）一直认为他已经填写了文件，与保险经纪人合作并支付了保单费用，但是当他家在2021年11月被洪水淹没时，却发现他的保险无法支付所需的维修费用。然而，他并不是唯一一个重新评估保险政策的人。其他在极端天气事件中失去或损坏房屋的居民发现他们的保险范围与预期不符。

根据加拿大保险局的数据，加拿大保险业现在每年在与恶劣天气相关的索赔上花费约20亿，高于1983年至2008年期间的平均每年约4.22亿。

减少灾难性损失研究所（InstituteforCatastrophicLossReduction）研究主任桑丁克（DanSandink）说：“保险可以而且应该覆盖这些影响造成的花费，并让生活恢复正常。但是，消费者需要确保他们提出正确的问题，以获得能够在发生洪水、火灾或其他恶劣天气事件时真正保护他们家园的保险。”

提供什么样的保险？

桑丁克（DanSandink）说：“首先要弄清楚房主是否真的可以获得所需的保险，尤其是洪水保险。”

有些家庭可能没有提供特定类型的洪水保险，或者由于风险而可能需要支付高额保险费。在像玛烈特（Merritt）地区内的某些社区，获得陆上洪水保险有时会比个人年度保险费用高出数千元。

你的保险支付了哪些费用？

虽然保险是消费者与公司之间的合同，但实际涵盖的内容会因协议而异。通常，保险不会区分住宅火灾和野火，因此保险范围往往更加明确。然而，当涉及到洪水时就变得复杂了。

桑丁克（DanSandink）说：“人们需要明白，陆上洪水覆盖、极端降雨洪水、下水道备用都可能是他们政策的单独认可或附加条款。重要的是，要弄清楚您感兴趣的内容以及您实际将涵盖的内容。”

你的免赔额是多少？在某些政策中，客户将负责支付一定的费用才能获得保险。

桑丁克（DanSandink）表示：“通常人们会支付更高的免赔额以换取更低的年度保费。这可能意味着保单持有人可能不得不承担更多的前期成本，才能获得洪水索赔等保险赔付。”

降低风险会有什么不同？桑丁克（DanSandink）说：“在某些情况下，人们可能需要采取行动来降低发生洪水或野火等事件的风险，才有资格获得全面保险。这可能包括在发生洪水等情况时安装回水阀或备用电源系统。如果保单持有人正在进行升级以降低风险，他们应该检查保险公司是否会向他们提供更低的费率。”

什么是上限？在某些保单中，某些类型的承保范围可能会受到限制。

桑丁克（DanSandink）举了洪水保险的例子，在发生火灾的情况下，房屋可能会获得全部重置价值的保险，但在发生洪水的情况下只能获得有限的保险金额。

桑丁克（DanSandink）鼓励人们货比三家，以获得适合他们的覆盖范围，并询问是否存在取消上限的选择。

据加拿大保险局消费者和行业关系全国主管普鲁斯（RobdePruis）称，“近年来与极端天气有关的索赔急剧增加，但重要的是要保持正确的认识。整个行业每年要支付400亿美元的索赔。因此，虽然每年花在恶劣天气上的20亿美元数额巨大，但总体而言所占的比例并不是很大。”

随着索赔的增加，也有更多的人表达了他们对所拥有的保险的担忧。

当前研究表明，加拿大房主对洪水风险一无所知，加拿大保险局消费者和行业关系全国主管普鲁斯（RobdePruis）说：“当人们发现他们支付的承保范围并不涵盖他们认为的范围时，他们常常会感到不安。许多分歧或误解只是因为人们可能会误解他们的保险范围。你的保险单并不能涵盖一切。”

卑诗省消费者如果对保险公司有投诉，可以联系卑诗省金融服务管理局。如果问题与经纪人有关，可以联系卑诗省保险委员会。