加拿大商业银行房贷还款周期大幅加长

随着多次加息的影响，加拿大央行表示，与 2022 年初相比，固定利率借款人 2024 年的平均还款额预计将增加 14% 至 25%。2025年和 2026 年，付款额会增加 20% 至 25%。

德勤加拿大董事总经理兼宏观策略主管 Royce Mendes 在 9 月 19 日给客户的报告中写道：“每个月大约有 2% 的抵押贷款持有人面临着利率大幅上涨的续贷。”

而那些拥有完全浮动利率的人已经承担了更高利率的负担， 2023 年他们的付款平均增加了 49%。

对于浮动利率借款人来说，如果每月固定还款额不变，借款人将面临还款周期的大幅延长，因为如果还款额不变的话，这些借款人的还款额在加息后仅能覆盖利息成本。预计到 2026 年，持有这些产品的人的还款额将平均增加 44%。

加拿大银行业监管机构负责人 Peter Routledge 9 月份警告称，此类借款人在 2.1 万亿元的未偿还抵押贷款市场中总计约 3,690 亿元，“面临遭受严重支付冲击的风险”。

图源：CTV

鉴于付款急剧增加，银行和其他贷方的部分应对措施是延长摊销期限以减少每月付款。

根据加拿大央行的数据，截至今年第二季度，超过 46% 的加拿大抵押贷款的还款期限超过 25 年，这一数字从 2020 年夏季的 32% 左右稳步上升而来。

加拿大几家最大银行的许多抵押贷款摊销期限现已超过 30 年，超过 30 年还款期限的客户比例在 RBC 为 24% ，在 BMO 为 30%，其中绝大多数都超过 35 年。CIBC 和 TD Bank 介于前两者之间，而 Scotiabank 则只有 1% 的抵押贷款期限超过 30 年。

银行业监管机构也一直对这些延长的抵押贷款期限表示担忧，贷款机构也一直在寻求减少长期抵押贷款，大多数机构上季度报告称，他们已将 30 年以上抵押贷款总额减少了一两个百分点。

随着延期摊销不再受青睐，借款人可能不得不一次性付清或增加每月还款额，以使贷款恢复正常，加拿大央行建议这是最优先考虑的选择。

Mortgage Coach 经纪公司首席执行官 Meaghan Hastings 表示，无法支付更高额付款或手头没有现金一次性还款的借款人将不得不考虑诸如卖房或者选择其他贷款机构等所有选择。

她说，客户如果想更换贷款机构，就必须通过银行的抵押贷款压力测试。这项测试正在推动更多借款人进入另类贷款市场。

Meaghan Hastings预计一些住房投资者会因为财务压力而出售一些房产，但总体而言，大多数房主会尽一切努力保留自己的房产，无论是卖掉汽车、找工作还是其他他们能做的事情。Meaghan Hastings表示：“一般来说，加拿大人会尽一切可能保住自己的家。人们喜欢成为房主。”