固定利率贷款持有人续约苦 还款额要增14%至25%

在疫情期间趁着超低利率而购房的业主，如今却都要面临超高的利率，而且在短时间内还无法看到利率下跌的可能，因此可能在按揭贷款续约时会面临财务痛苦。

Desjardins董事总经理兼宏观策略主管门德斯(Royce Mendes)9月19日给客户的报告中写道：“每个月大约有2%的按揭贷款持有人，面临利率大幅上涨的续贷。”

加拿大央行表示，与2022年初相比，固定利率借款人明年的平均还款额预计将增加14%至25%。

2025年及2026年，付款额应增加20%至25%。而那些浮动利率的借款人，要承担更高的利率，今年他们的付款额平均增加49%。

浮动利率但每月固定还款额的借款人，未来将面临最大的增长，因为有些借款人的还款金额仅涵盖利息成本，甚至连利息成本都不够。

随着按揭贷款续约，预计到2026年，持有这类借款的人，还款金额将平均增加44%。

加拿大银行业监管机构负责人鲁特利奇(Peter Routledge)9月时警告称，此类借款人在2.1万亿元的未偿还抵押贷款市场中，总计约3690亿元，“面临遭受严重支付冲击的风险，而能提供的选项较少。”

鉴于付款急剧增加，银行和其他放贷机构的部分应对措施，是延长摊销期限以减少每月付款。

根据加拿大央行的数据，截至第二季度，超过46%的加拿大按揭贷款的还款期限超过25年，这一数字从2020年夏季的32%左右稳步上升。

加拿大各家大银行的按揭贷款摊还期限超过30年的比重，从RBC的24%到BMO的30%，其中绝大多数都已超过35年。CIBC和TD Bank则介于两者之间，而Scotiabank则因只有1%的按揭贷款期限超过30年而闻名。

银行业监管机构也一直对这些延长的按揭贷款期限表示担忧，因为这会减缓人们建立房屋净值的速度。反过来说，贷款机构也一直在寻求减少长期按揭贷款，大多数机构上季度报告称，他们已将30年以上按揭贷款总额减少了一两个百分点。随着延期摊销不再受青睐，借款人可能必须一次性付清或增加每月还款额，以使贷款恢复正常，监管机构建议这是首选选择。

但随着信贷市场开始出现问题，筹集资金还款对许多人来说难如登天。加拿大按揭贷款和房屋公司的住房研究专家本韦尔(Seamus Benwell)表示：“你的汽车贷款、信用卡、信用额度以及这些产品的拖欠率都在上升。”

Mortgage Coach经纪公司执行长黑斯廷斯Meaghan Hastings)表示，无法支付更高额付款或手头上没有现金一次性还款的借款人，将不得不考虑所有选择。她的客户对利率攀升得如此之高感到惊讶，特别是因为如果他们想更换贷款机构，就必须通过按揭贷款压力测试。

“他们有很高的信用，有很高的收入。但正是这种资格将他们推向了另类领域。”

黑斯廷斯表示，预计一些投资者会因为财务压力而出售一些共管柏文而言，但大数房主会尽一切努力保留自己的房产，无论是卖掉汽车、找工作还是其他他们能做的事情。