人民大学教授：到银行取钱被问用途！严重侵权

限额5000元！中国多家银行下调储户交易额度

“到银行存钱，银行会问你钱从哪里来的？要取钱，会问你取钱想干吗？这当然严重地侵害了人民的隐私权，任何的政策规则都在法律的框架下允许，不可以超越法律的。”

7月20日，在香港大学经管学院中国经济研究所（ICE）与中国人民大学中国宏观经济论坛（CMF）联合主办中国与全球经济论坛上，中国人民大学国家金融研究院院长吴晓求以到银行取钱存钱为例，阐述了法治对改善人民预期和促进经济发展的重要意义。吴晓求认为，预期和信心的来源正是法治。

对于近日召开的中共二十届三中全会，吴晓求解读说，其中也特别强调未来的中国要强调法治的作用。

中国经济最重要的问题，从目前看是来自于人民的信心，来自于预期。

中国不缺市场机制，40多年来，我们学会了。中国也不缺国际视野，加入WTO之后让我们了解国际经济运行的规则。中国也不缺勤奋，中华民族是最勤奋的民族。中国经济甚至也不缺智慧，中国人非常聪明智慧，好的东西我们都拿来学。中国经济也不缺资本，40多年前，中国当然缺资本，我们那一点点外汇储备，那一点点居民储蓄存款不可能把中国带入现代化。所以，当时小平同志推动改革开放，搞经济特区，吸引外资，吸引技术，吸引人才，这都是很重要的。在某种意义上说，除了特别的一些关键性领域的技术我们缺乏，多数技术我们也不缺了。

我想说的是，我们这些生产要素的禀赋都很好。当然我也看到了国家统计局的数据，从宏观数据来看，不是那么差。尽管一季度5.3%，二季度4.7%，平均5%，从平均的概念看不算差，从趋势概念看有点忧虑，还有其他的指标，这里不展开。你会发现，不算太差，如果按这些数据看，在世界主要经济体里面，算比较好的。对于一个有126万亿的经济体来说是很大的概念了，我们不是过去的小小的经济体。

但跟我们的微观感受还是有落差的。如何平衡好宏观和微观上的这种“体温差”是一个任务，要做一些解释。我既不怀疑宏观数据，我更不怀疑微观的体感，所以，中国经济问题不出现在生产要素上，一定是在信心和预期上。

信心来自于哪里？来自于法治，当人们有了安全感，有了基本的底线，人们就会有信心。

我欣喜地看到，二十届三中全会，虽然全文没有出来，但新闻稿出来了。从新闻稿里面看到，其中也特别强调未来的中国要强调法治的作用，这是看到了中国经济问题的实质。如果法治不完善，我们的各种要素就很难发挥作用，而且在中国的现实中，的确存在着很多违法现象，很多践踏法律的行为。

在生活中，大家都可以感受得到。比如，你可以看到要存钱银行会问你钱从哪里来的？你要取钱，会问你取钱想干吗？这个是非常恐惧的，当然严重的侵害了人民的隐私权，任何的政策规则都在法律的框架下允许，不可以超越法律的。我的钱哪里来的，我取钱干什么？根本不是你可以管的事。如果他是一个贪官自有中纪委、有法律去管他，普通老百姓那点收入取钱去干点什么正常的金融活动实属正常。所以，在中国就会出现，问把钱取到哪里，拿来干什么？他说，我取出来放到对面的银行去。又问你，为什么放到对面的银行去？因为对面的银行给我一桶油。那好，我也给你一桶油，能不能不取？就会出现这样一个比较奇怪的现象。

但凡奇怪必有妖。因为这种行为不符合现代社会的基本特征，我们想要问这背后是什么原因。还有取钱要派出所签字，这也很奇怪。这种现象到处都是。所以一个完善的法治是现代社会的标配，是文明社会的标志。我们要实现现代化国家，首先从法治开始。

有时候，我在想，一个国家有了完善的法治，有了基本的社会秩序，有了低成本的税负，同时还有一个能够激励人们前行的制度，这个社会一定会繁荣发展。你放心，不是坐办公室里的人在那里指指点点，你把这四条做好了，你要考虑每个人都很理性的。每个人理性都在为增加自己的收入而努力，这没什么不好，增加自己的收入也符合我们的初心。企业去增加利润，去赚钱，这非常好。亚当·斯密说，这可能是一个有毒的花，但结出的是一个美丽的果。所以，我们还是要深刻理解市场经济的基本原理。

我们有时候总是想当然，总是觉得人们的主观意志非常强大，可以摆布经济运行，我始终不这样认为。我始终认为中国经济持续繁荣的源头来自于完善的法治，来自于符合现代市场经济原则的制度平台，这两个非常重要。我始终不认为是来自于频繁的政策调整。

在我的底层思维中，我特别重视法治和制度的作用，政策只是在法治和制度的框架下起一些微调的作用。但凡学过经济学的人都知道，它不能决定一切的，如果当一个国家的经济是由政策的频繁调整来做出影响，实际上这个国家的经济会处在波动之中，而且这种波动不是周期性的，不是由于周期性因素引起的。

我在很多场合讲到，中国经济很大的成分并不完全取决于经济周期，这也就是我们的经济政策、政策的频繁调整难以奏效的深刻的原因。你不能不说我们最近一段时期，包括发改委在内多么努力，天天加班，出台政策、刺激消费、刺激房地产，你会发现怎么刺激就那样了，你以为首付降到15%人们就纷纷买房？不是那么回事，它有一个预期。有了预期以后，杠杆才起作用。当没有预期，当预期很弱，杠杆的效力会大幅度下降。这就是现代经济的基本原则，就是尊重法律和制度的作用。千万别把政策看得那么大，尊重法律和制度的作用实际上就是在尊重市场的作用，就是在相信人们的理性的力量，一定要相信人们是理性的，有了这个人们会做出科学的决策，对未来、对风险、他会做出很好的判断。 所以，制度和法律就是市场的力量，就是理性的力量。

政策的作用，我不能说它不起作用，它当然起作用，在现代社会因为从大周期来看，它会有一些失衡，所以才会有一些必要的宏观调控政策，给一些宏观指引，这非常重要，中国经济发展的成就有这方面的因素。但是我们不要迷信它，以为它能够解决一切问题，所以我们回到法治和市场的轨道上，中国经济会焕发新的生机。

这其中包含了我们重视外部需求的作用，中国有巨大的产能，产能不能消极去除，还要逐步扩大包括外部需求的所有需求，内部需求固然重要，内部需求的扩张需要就业的增加、收入的增长以及存量财富的增值，这三个因素是内部需求增长的重要因素。哪怕有一个都可以。你说我的收入没有增加，可以，但存量财富有增值也可以推动需求。如果存量财富没有增加，收入在缩水，就业有很大的困难，消费是不可能增长的。这都是经济学的常识。

对中国来说外部需求特别重要，千万不要以为中国经济规模扩大了靠自己就可以消费，完成这些过剩供给能力的平衡，完成不了，中国还是投资推动经济增长占非常作用的国家。所以，它需要外部需求成为非常重要的消化强大供给能力的一个方面。所以，我特别强调要重视外部的作用。虽然内部需求很重要，但是绝不意味着可以替代外部需求，替代外部需求不仅仅是一个需求总量的扩展，更重要的提供了新的标准。

实际上，我们在很多领域没有形成国际性的标准，很多领域还是要根据国际性标准来运行，所以，扩大开放很重要的是要按照标准进行。同时，只有不断的融入国际社会才可以在国际社会发挥更好的作用。有时候我也很担忧，很多人觉得中国可以了，外部不重要，这是没有看到开放对未来的中国有多么重要，开放是最伟大的改革，最深刻的改革，中国社会只有全面融入国际社会，我们才可以有效的、顺利的实现中国式现代化。

这就是我理解的法治、制度和开放的重要性。谢谢各位。