重磅！加拿大宣布新规：取消房贷续约压力测试

加拿大金融机构监管办公室（OSFI）最新宣布，将终止要求贷款机构对单纯转贷时，进行压力测试的政策。

新政策将于11月21日正式生效。

OSFI今日（9月26日）向《环球新闻》（Global News）证实，新规定是在续约时直接转换无保险抵押贷款——“直接转换”意味着借款人将保持相同的摊销计划（偿还抵押贷款所需的时间长度）和当前贷款金额。

抵押贷款压力测试有两个门槛：一个是监管机构设定的最低合格利率（MQR），另一个是比借款人抵押贷款合同高两个百分点的利率。以较高者为准。其目的是在利率突然升高的情况下保护房主、贷款人和更广泛的金融体系，降低借款人无力还款的风险。

如果借款人首付少于房产购买价格的20%，则必须购买抵押贷款保险。但未投保的借款人如果想更换贷款机构，仍然需要重新资格认证。

目前，借款人在申请初始按揭贷款时，必须通过联邦抵押贷款压力测试。当按抵押款期满并需要续约时，如果借款人希望更换贷款机构，他们仍需再次通过抵押贷款压力测试，因为对于新贷款机构而言，借款人是新客户。即使续约是“单纯转贷”，即借款人的还款计划不变且贷款金额不增加，该规则依然适用。

然而，由于过去两年内抵押贷款利率翻倍并在最高峰时超过6%，借款人不得不证明自己能够在至少8%的利率下支付贷款，这使得未投保的借款人如果想更换贷款机构，就更难通过压力测试。

OSFI表示，此次变更是基于行业和加拿大人的反馈，即在按揭贷款续约时，投保和未投保贷款人之间存在不平衡。此外，数据显示政策原本旨在应对的风险不显著。

OSFI表示，正在与金融机构合作，确保它们为此次政策变更做好准备。

OSFI负责人Peter Routledge周四在接受《环球新闻》采访时表示：“在单纯转贷中并没有不负责任的贷款审批。”

今年3月，加拿大竞争局建议允许未投保按揭贷款的借款人在银行之间更换贷款机构时无需进行压力测试。当时，Routledge 告诉国会议员，他承认存在 “不平衡”，但坚持 “背后的合理承保原则”。

Routledge周四向《环球新闻》表示：“监管机构通过维持对“直接转换”的压力测试来防范的风险 “并未显著实现”，这为放宽条件敞开了大门。”

“如果我是那个拿着未投保抵押贷款走进来的加拿大人，我就会觉得这种不平衡是不公平的。”

“我们的一部分职责是让银行和贷款机构能够承担合理的风险。而这种合理的风险承担可能包括在续约时，将未投保的抵押贷款人（在单纯转贷情况下）与投保抵押贷款人同等对待。”

Routledge继续表示，他认为OSFI的最新政策变更不会对按揭贷款市场的信用风险或房地产市场产生任何影响。他指出，数据表明，大多数房主在续约时会选择留在原贷款机构。在 2018 年对未投保抵押贷款实施抵押贷款压力测试之前，情况也是如此。

按揭贷款行业一直在为这一变更进行游说，称这将是加拿大人的一项重要胜利。加上加拿大央行的降息措施，预计这一政策变更将有助于重新激活低迷的房地产市场。

加拿大按揭专业人士协会首席执行官兼总裁Lauren van den Berg表示：“如果这一变更实施，意味着房主能够在没有不必要障碍的情况下，获得符合其财务需求的最佳利率，给予他们更多选择和灵活性。”该协会代表着全国 15,000 名按揭专家，其中包括经纪人、代理人、贷款人和保险公司。

“这也鼓励了贷款机构之间的良性竞争，为借款人提供更好的选择。”

多伦多地区 RTS Mortgage Financial 的抵押贷款经纪人 Keisha Johnson 对此表示同意，她称，这一变化将使借款人更容易四处寻找更好的利率或条款，而不必担心不符合资格，这将使他们拥有更多的谈判能力。

加拿大抵押贷款经纪人Ron Butler表示：“这对任何需要续期抵押贷款的加拿大人来说都是好消息。” 更换不同的贷款机构仍然是一个繁琐的过程，但取消压力测试确实消除了一个“不必要的”障碍。

他说，由于压力测试使借款人更难转换贷款机构，他们现有的贷款机构通常会在续约时提供更高的利率，因为他们知道他们的客户不太可能转向新的贷款机构。

“现在，人们会打电话给几家贷款机构，了解他们的最佳利率，然后再联系他们现有的贷款机构，后者会给出最佳报价，”Butler说。“抵押贷款持有人不必为了获得更好的交易而改变贷款方式。”

Fox Marin Associates 创始人、经纪人Ralph Fox认为，此举增强了大型银行之间的竞争，这“对消费者有利”。

加拿大“贷款新规”即将生效：

这项贷款新规将于12月15日生效。

新指南指出，买家将至少支付购买价前50万加元的5%首付；$50万至$150万之间的部分支付10%首付。

加拿大联邦住房部长肖恩·弗雷泽 (Sean Fraser) 在新闻发布会上表示，抵押贷款改个将潜在地减少那些想要买房人所需的首付，特别是在那些房价高昂的大城市。”

住宅贷款经纪公司Frank Mortgage的首席执行Don Scott表示：“一小部分借款人将从中受益。”

根据他的计算，如果房主的抵押贷款为$137.5万、贷款分30年偿还，且按当今最低的利率4.1%计算，那么每月的抵押贷款还款额将达到$6,900。这意味着他们每年的家庭收入至少需要达到$25万才能承担这笔抵押贷款。