破产潮来了！巨额降息也救不了加拿大人

加拿大银行(BoC)本周宣布大幅降息，但一位专家表示，这对大多数加拿大人来说可能不会产生太大影响。

加拿大央行将利率下调 50 个基点，从 4.25% 降至 3.75%，许多人称之为“巨额”降幅。这是2024年的第四次公告，自2022年12月以来还没有出现过如此低的利率。

多伦多 Remolino and Associates 律师事务所首席兼持牌破产受托人弗朗西斯科·雷莫利诺 (Francisco Remolino) 表示，此次降息可能不会减轻加拿大人所背负的数万亿加元的债务。

Equifax 的最新统计数据显示，2024 年第二季度，该国消费者债务水平上升至 2.5 万亿加元，较 2023 年同期增长 4.2%。

加拿大破产与重组专业人员协会(CAIRP)的另一份报告指出，该国消费者债务破产率已达到令人恐惧的新高。

该报告发现，2024 年第二季度有 35.082 名加拿大人申请消费者破产。

“许多加拿大人都背负着巨额债务，尤其是抵押贷款、信用卡债务和个人贷款，”雷莫利诺解释说根据益普索 (Ipsos) 2023 年的一项民意调查，全国有相当多的人难以偿还债务。

调查发现，近一半(46%)的加拿大人至少背负某种形式的非抵押贷款相关债务。

报告还强调，许多人因财务状况而“不堪重负”。近一半(48%)背负非抵押贷款相关债务的人表示，偿还债务让他们感到“压力很大”。

雷莫利诺表示：“虽然较低的利率可能会减少浮动利率贷款者的每月还款额，但对可支配收入的总体影响可能不足以产生重大影响。”

他指出，食品杂货和水电费等基本开支仍然很高，“小幅降低利率不会显著减轻这些日常生活成本。”

什么比率会产生影响？

专家预测，加拿大央行将推动更“激进”的降息，但降息幅度要降到多低才能给加拿大人带来切实的财务变化呢?

雷莫利诺表示，虽然很难确定一个能够帮助所有加拿大人的确切降息幅度，但“更大幅度的降息，比如降到 3% 或更低，可能会对每月的债务支付产生明显的影响。”

“话虽如此，但还必须考虑通货膨胀、工资增长和生活成本等其他因素，”他补充道。

“如果不解决这些问题，即使降低利率也可能无法完全解决许多加拿大人的财务困难。”

据加拿大帝国商业银行称，预计还将进一步下调利率，这意味着 3% 的利率可能很快就会实现。

然而，加拿大央行在周三的公告中指出，“进一步下调政策利率的时机和步伐将取决于后续信息以及我们对其对通胀前景的影响的评估。”

此次降息对加拿大人意味着什么？

雷莫利诺还对加拿大央行最新公告的影响提供了一些更广泛的见解。

这可能导致借贷增加，因为较低的利率“使贷款对企业和消费者都更具吸引力”。

“尤其是负债的企业，融资成本会降低，这可能有助于它们更好地管理现金流、投资运营或避免裁员。这可能会支持更广泛的经济稳定，”他指出。

然而，由于高额的债务和生活成本，加拿大人目前可能不会被纳入增加个人支出的范畴。

该专家补充说，持有浮动利率抵押贷款的房主可能会看到还款金额“立即”减少，这可能会给他们带来一些缓解。

拥有固定利率抵押贷款的加拿大人不会立即感受到降息的影响，但续期时较低的利率可能意味着长期内财务压力的减少。

虽然较低的利率可以提供短期财务救济，但雷莫利诺强调长期财务规划的重要性。

这包括制定和坚持预算、设立储蓄目标和投资。

加拿大央行2024年最后一次利率公告将于12月11日发布。