明年计划申领社安金？避免犯这4个错误

　　在美国生活，人们总以为退休后可轻松申请社安金、舒适过日子，事实上，社安金申办过程有很多要注意的事情，专家建议提前规划，以免犯下常见的四大错误、坐失权益。

　　专家以2025年申办社安金为例，列出可避免的4个常见失误。

　　第一失误：不了解“全额退休年龄”(full retirement age, FRA)

　　可开始全额领取社安金的年纪就是“全额退休年龄”，对于1960年或该年之后出生的人来说，完全退休年龄是67岁，如果2025年迈入66岁，那么，完全退休年龄是66岁零 10个月，比2024年晚了两个月，这是一个重大改变。

　　假如没有注意到这一个大变化，打算2025年在届满66岁8个月时就申领社安金，技术上等于提前申领，每月实领金额将永远低于全额，仅仅比66岁10个月提前二个月申领，终其一生的月领金额永远都会减少1.11%

　　第二失误：对“社安金生活成本调整”(cost-of-living adjustment，COLA)期待过高

　　社安金会根据通货膨胀率适时适量调整，称为“社安金生活成本调整”，英文简称COLA。

　　2023年通膨率升至40年来新高，COLA幅度高达8.7%；2024年随著通膨下降，COLA降至3.2%，由于通膨续降，2025年COLA将进一步降至2.5%。

　　COLA逼近二位数调幅的日子已成过去。

　　第三失误：忽略配偶福利(Spousal Benefits)

　　申领社安金时，有权根据自己或配偶的个人工作纪录尽可能争取最高福利，不过，配偶福利以主要受益人所收金额 50%上限。

　　换句话说，如果配偶每月收到2000元社安金，您的配偶福利上限为1000元，假如1000元比您根据自己工作纪录所获金额高，仍可申请这项福利，即使这一辈子从来没有工作、未曾领薪资，同样可申领配偶福利。

　　第四失误：全然依赖社安金

　　明年平均社安金为月领1918.28元乘以年涨幅2.5%、达每月1966.24元，每年社安金仅2万3594.84元，远低于多数老年人所期望的幸福退休生活所需费用。

　　假如明年就要退休，退休日近在眼前，已没有太多时间存款以补充社安金的不足，却可调整生活，在社安金有限的大前提下预做准备。

　　如何调整生活以因应有限的社安金？其中之一是退休前最后一年尽可能拉高退休计划存入款；此外，正式退休后考虑从事兼职工作或副业，许多老人家喜欢每周工作几个小时。

（示意图）