加拿大严厉打击高利贷 鲜为人知的规定新年生效

随着新年到来，渥太华采取的一项鲜为人知的举措也开始生效。当局将每年利率高于35%的贷款定为犯罪行为，业界人士称这可能会把加拿大人推向黑市高利贷者的怀抱。

尽管特鲁多政府宣传，这是对“掠夺性贷款人”的打击，但信贷咨询机构Credit Canada在1月2日的声明中警告称，此举实际上将会促进非法掠夺性贷款人的业务。

Credit Canada行政总裁塞里(Bruce Sellery)表示，高息贷款市场主要是为信用不良的加拿大人提供服务，他们“没有资格从传统贷方那里获得贷款”。

塞里表示，随着关于高利率贷款新规定推出，这些人将被迫转向“当铺、非法贷款人或离岸借款”。

因为如果贷款金额低于1,000元，那么当铺就不受新规定的约束，任何违约行为都会导致“典当财产被扣押”。

加拿大自1980年以来一直有“刑事利率”（criminal interest rate），根据《刑事法》(Criminal Code)，任何提供贷款的人，如果达到“刑事利率”，就可能面临两年监禁或最高25,000元的罚款。

至1月1日，每年的“刑事利率”相当于48%。

如果一笔100元的贷款，在12个月内可能会产生48元的费用、滞纳金和复利，那么就会被视为“犯罪贷款”。

根据新规定，该年“刑事利率”现已降至35%。尽管魁省自己的最高利率已达到35％，但这是联邦“刑事利率”首次调降。

塞里指，“如果（贷款人）无法以35%的年利率放贷获利，他们将收紧贷款标准并减少放贷。本来符合48%要求的加拿大人，现在可能会被完全排除在信贷市场之外。”

尽管新利率刚刚生效，但它是作为2023年联邦预算的一部分首先引入的，在题为“打击掠夺性贷款”的一节中，当局指，高息贷款机构利用了“我们社区中最弱势的群体”。

“目前的‘刑事利率’……可能会让加拿大人陷入他们无法负担也无法逃脱的债务循环。”

预算甚至虚拟一个名叫“汉娜”（Hannah）的贵湖妇女，被迫申请两年期5,000元高息贷款来修理汽车的例子。以最高利率计算，这笔贷款最终仍需支付约3,500元的利息，但由于“刑事利率”降低，“她将在贷款期限内节省775元。”

尽管“刑事利率”降低了，但也明确了哪些类型的贷款不受此约束。例如，如果向一家公司提供的贷款超过50万元，则对于利率可以有多高并没有任何规则。律师Bennett Jones撰文写道：“相应的法规将导致许多商业机构免受刑事利益条款的约束，这不仅会提供确定性，还会增加构建创意融资解决方案的灵活性，包括授予认股权证。”

新的“刑事利率”是元旦正式生效的一系列新法规之一。

联邦政府还将发薪日贷款收费上限，限制在每借100元不得超过14元。

考虑到通货膨胀，加拿大的税级也被提高。2024年，加拿大人的收入必须低于14,538元才能免征联邦税。但从1月1日起，由于价格上涨和购买力下降，这一数字已提高至16,129元。