加拿大6大银行“无故”关闭账户 客户手忙脚乱

加拿大银行可能随时关闭你的账户，而无需解释。

你可能会突然收到一封信，简短而冷漠地通知你：你的所有金融账户将被关闭。通常情况下，你最多有三个月时间另作安排。如果银行提供了理由，那往往含糊其辞，甚至令人不安：“我们决定关闭您的账户，是因为我们发现其运营涉及不可接受的风险。”

这种做法被称为“去银行化”(Debanking) 或 “去风险化”(Derisking)”，后果可能很严重：

你可能不得不依靠高利率贷款来维持资金周转;

你可能需要紧急转移房贷或信用额度;

如果你经营一家企业，可能不得不向客户和债权人解释解释为什么你无法再能使用你的银行账户;

更糟糕的是，一旦一家银行对你“动刀”，其他银行也可能效仿，使你很难再拥有银行账户。

据《环球邮报》报道，加拿大6名个人及小企业主都经历过这样的“噩梦”。他们均表示自己从未涉及非法活动，却被银行无故关闭账户。

案例1

一名不愿透露姓名的尼日利亚企业家经历了四次被银行关闭账户，彻底改变了他的生活。

第一次发生在十多年前。当时，一家加拿大大型金融机构召他面谈，就其账户交易提出一系列生硬、重复的问题。他并未多想，认为银行员工的问题毫无逻辑，于是随意作答。然而，不久后，银行单方面终止了他的账户。他以为只是员工对他的态度不满，便换了另一家银行，未曾在意。

第二次发生在五年前。当时他在另一家大银行工作时，该行通常会在员工离职后，将内部账户转换为普通个人账户。但他离职后，银行却直接关闭了他的账户，这让他感到异常。

第三次发生在他创业并取得成功后。另一家最初积极招揽他业务的金融机构突然关闭了他个人和企业账户，并要求他和一位近亲(加拿大永久居民、尼日利亚金融行业高管)放弃他们共同持有的一家加拿大食品制造公司的签字权。讽刺的是，该银行很乐意继续与该公司做生意，因为该公司的其他董事都是白人。

他说，就在那时，他确信自己遭受了种族偏见，并怀疑这可能是多家银行关闭其账户的原因。最后即使花费2万加元打官司，也无法获得银行决策的具体理由。

第四次发生在两年前，又一家大银行以一种突然且不透明的方式与他断绝了关系。

尽管如此，在加拿大六大银行中，仍有两家继续与他做生意。

他说，直到今天，他仍然不知道自己的账户中的哪些活动可能引发担忧。

案例2

埃德蒙顿的加密货币企业家Adam O’Brien被加拿大所有主要银行拒之门外。有两次，银行还赶走了他的妻子，导致全家无力支付家庭账单。

他表示，他理解一些金融机构可能不愿意支持一家从事数字货币交易的公司。但他对银行反复改变态度、是否愿意与他的公司建立关系感到不满。

案例3

哈利法克斯一名不愿透露姓名的退休酒店业经理在使用一家银行30年后，突然被关闭账户。这家加拿大最大的金融机构之一给了他两个月的时间将他的银行账户、信用卡和抵押贷款转移到其他机构。但没有给出任何解释。

他怀疑是自己的常见苏格兰姓氏被误认成他人。大约30年前，他不得不聘请律师阻止一家催款机构追讨他一无所知的未付账单。加拿大航空公司还给他发了一封信，要求他支付他从未购买的服务。他说，最后，这场闹剧被证明是一起身份错误案件。

他担心银行可能会犯同样的错误，但他的投诉只得到了简短的回复：银行有权将他从客户中除名，而且在法律上可能被禁止分享——解释。

案例4

甚至连一位反洗钱专家也无法幸免。卡尔加里的风控顾问Ryan Mueller不知道是什么原因促使加拿大丰业银行(Bank of Nova Scotia)冻结他的账户。他怀疑可能是因为他与一家涉及加密货币交易的企业有业务往来，但他至今也无法确定。

Mueller说：“我每周从一家公司获得5万至8万元，这家公司是加拿大一家银行公开诉讼的对象。”

他说，他的其他10名客户、同事和私人朋友在不同机构的银行账户同时丢失，而他们之间的共同点就是与那家公司有过接触。

但Mueller表示，丰业银行并没有给他的公司提供转换到另一个交易所的机会，而是直接切断了联系。

Ryan Mueller 图源：globeandmail

无辜客户没有申诉渠道

尽管去银行化的情况并不常见，但加拿大银行独立监察机构(Ombudsman for Banking Services and Investments)收到的相关投诉从2019年的19宗激增至2023年的113宗。此外，加拿大金融消费者机构(FCAC)在2018年至2023年间共收到超过800宗相关投诉。

随着监管机构加大对金融犯罪的打击力度，银行受到前所未有的压力，关闭账户的情况也越来越普遍。

通常情况下，银行会发现并标记异常交易，表明客户可能与洗钱、恐怖主义融资、欺诈或其他犯罪有关。在某些情况下，他们会先联系客户了解情况，但更多时候，银行会直接关闭账户而不提供解释。银行没有义务说明原因，甚至在某些情况下，法律禁止其披露详情。

银行声称，透露账户关闭原因可能会让真正的犯罪分子找到规避方法。然而，这种保密机制也让被误伤的客户无法自证清白。

许多无辜客户成为“附带伤害”，失去银行服务却毫无申诉渠道。相反，当一个人的活动确实值得被除名时，他们往往能够在另一家银行不知情的情况下转移到这家银行。

尽管金融机构提交的可疑活动报告数量越来越多，但迄今为止，加拿大似乎并没有因此抓获更多的金融罪犯。批评人士说，最终的结果是，这个系统对任何人都不起作用，它可能会让无辜的人陷入困境而得不到任何解释或追索，同时又太容易让罪犯脱罪。

加拿大六大银行拒绝就去银行化问题发表声明，仅通过加拿大银行家协会(CBA)回应称，“关闭账户绝非轻率决定。”