心塞！在加拿大要攒够这个数才敢退休

BMO日前发布了最新的年度退休调查报告。平均而言，接受调查的加拿大人认为他们退休所需的资金将略高于$154万元，低于2023年的$167万元。

RRSP供款创新高

调查发现，在通胀担忧的背景下，加拿大人向注册退休储蓄计划 (RRSP) 缴纳的金额比以往任何时候都多。

今年，RRSP 的平均缴款有望达到$7447元，比去年($6512元)增长14% ，高于2021年疫情期间创下的峰值($6822元)。

BMO私人投资顾问公司首席投资策略师兼董事总经理Brent Joyce表示：“许多加拿大人继续表现出韧性，将退休储蓄和投资作为首要任务。对于加拿大投资者来说，实现财务增长并阻止物价上涨长期侵蚀退休储蓄的最佳方法之一，是拥有一个旨在缓解通胀压力的投资组合，同时还要考虑投资期限和风险承受能力等其他因素。”

通胀吃掉退休金

调查还发现，通胀严重影响加拿大人的退休储蓄能力：超过四分之三的加拿大人(76%)担心物价上涨会吞噬他们的退休储蓄;63%的加拿大人认为过去12个月物价上涨限制了他们为退休储蓄的能力。

作为应对，加拿大人调整财务计划的四种主要方式是：削减其他支出以维持当前退休储蓄水平、减少退休储蓄供款、计划延长工作时间或者完全推迟退休储蓄。

BMO高级经济学家Robert Kavcic表示：“通货膨胀是加拿大人最关心的问题，在经济走出疫情影响的过程中，物价飙升，这清楚地提醒我们，物价上涨会影响支出、投资和储蓄计划。在为退休存钱和投资时，通货膨胀应该始终是一个主要考虑因素，如果投资者担心物价上涨会如何影响他们的退休储蓄，寻求金融专业人士的指导可能会有所帮助。BMO的退休建议

对于正在考虑退休需要多少钱以及如何最大化RRSP储蓄的加拿大人，BMO提供了以下退休计划建议：

1、提前开始规划：制定退休目标和长期财务目标，并据此决定纳入退休规划的投资组合和储蓄计划。

2、养成储蓄习惯：按照预算管理支出，将每一笔存款作为支出计算。通过持续监控每月预算执行情况，可以对自己的财务状况做到心中有数，并在必要时对储蓄计划作出调整，增减存款金额。

3、用股票缴纳RRSP：RRSP 缴款不必以现金形式进行，也可以将持有的股票转入RRSP账户。

4、寻求专业建议：专业顾问拥有资源和专业知识，可以定期监控退休投资组合，并根据财务状况、风险规避和长期财务目标推荐投资和储蓄策略。

影响退休的因素

彭博社提醒，无论是通过顾问还是自己规划退休，我们一般都需要首先确定几个基本因素：

1、当下的总资产：包括RRSP、免税储蓄账户 (TFSA)、房屋净值或其他储值投资的价值。

2、负债：包括房贷、车贷、学生贷款、消费贷，以及任何其他未偿还贷款。大多数顾问建议退休时不要负债。

3、其他退休收入：包括雇主养老金、加拿大/魁北克养老金、老年保障金或其他政府福利。CPP/QPP 和 OAS 与通货膨胀挂钩，但大多数雇主养老金则不然。

4、预计何时退休以及预计能活多久。这方面变数比较大，通常需要考虑各种情况和预案。

5、计划在退休前向退休储蓄账户存入多少钱。比较好的做法是最好定期将钱存入RRSP账户，而不是匆忙赶在截止日期之前存入。将每年的RRSP退款存入TFSA账户来增加储蓄也是一个好办法。

6、退休后每年需要多少钱才能维持生活。

7、扣除通货膨胀因素后的投资预期收益率。许多计算器上的递延年收益率为5%，但根据个人对风险的承受能力，该收益率可能会更高或更低。

8、兼职收入。这部分收入的金额和前景可能很难估计，但有可能极大地促进提前退休计划的实现，并充当财务安全网。

9、房屋净值。通过房屋净值贷款(HELOC)或住房反向抵押贷款，房屋净值也可以成为退休后的收入来源。

在加拿大，拥有一套已经还清贷款的住房可能是很多人退休的门槛。

在社交媒体网站Reddit，有网友现身说法。

“我和我丈夫已经退休，没有房贷或者其他贷款，每年$55000元的收入，足够生活，每年还能出去旅游两三次。我们自己做饭，没有什么其他的需求。”

细算下来，两人每年的主要开支包括：$9000元的地税、$1200元网费、$1200元手机费、$3600元电费、$1200元燃气费以及$2500元水费。出去度假，每个人至少花费$2000元。

两人的年收入是$55000元，扣除所有开支。每个月大约还能剩余$2700元。

还有网友表示，自己的多年筹谋和努力修成正果，已经实现提前退休——目前退休6年了，从大房子搬到了小镇上的联排别墅，距离温哥华一个半小时车程，地税只要$1700元，排污费每个月$75元，电费每个月$65元;步行几乎可以满足所有日常需求，包括看牙医和医生，所以每个月只需要开车出门两次;每年出去度假一个月。

退休是许多人的目标，但真正实现似乎是艰巨的挑战。如果退休太遥不可及，不妨先攻克一个小目标——买房。有了自己的房子，立时可以解决住房问题，月供就当是强制性定期存款，一旦还清贷款，退休储蓄目标也就完成了一大半。

毕竟与存够$154万相比，还是攒足一套房子的首付更容易实现。从历史来看，房产可能也是退休储蓄中最稳定、最具升值潜力的部分了。