今年房贷续约铁定涨息 选固定还是浮动利率？

Financial Post报道，房地产公司Royal LePage在一份报告中透露，今年将有120万笔抵押贷款续约到期，其中85%的合同是在疫情中的利率低点签订的。尽管如今的利率回落，但仍比2020年高出约300到400个基点。

这意味着，数十万业主将背负更沉重的月供压力!

Royal LePage 表示，过半受访业主认为续约后他们的月供会增加，其中81%担心月供的增加将带来经济压力。小编还记得，此前有人预测今年加拿大将迎来房贷毁约潮。莫非这个预言要成真?

Royal LePage的报告显示，尽管生活成本和家庭债务不断上升，加拿大的抵押贷款拖欠率仍可以说是全球发达经济体中最低的，远的不说，近邻美国的违约率高出加拿大15倍还要多。

而在此次调查中，60%的业主也纷纷表决心，透露已经做好了勒紧裤腰带的准备。旅行娱乐，砍掉!汽油、零食，砍掉!投资理财，统统砍掉!还有一部分主观能动性强的牛马已经开始找兼职来补贴。

当然，最实际的还是在抗住风险的同时，获得尽可能低的利率。

只是在利率进入下行周期，川普关税威胁阴魂不散的今天，这个选择显得尤为纠结，浮动还是利率，似乎每个方案都有理由。方案一：选浮动，5年省下$1万刀

Royal LePage 首席执行官 Phil Soper 表示：“对于希望减少每月还款额或更快偿还本金的房主来说，在当今利率下降且今年可能进一步下调的情况下，浮动利率抵押贷款已成为一种越来越有吸引力的选择。”

根据报告，有近30%的业主欲在续约时选择浮动利率，比目前选择这一方式的业主增加了6%。

蒙特利尔银行(BMO)资本市场高级经济学家Sal Guatieri说，如果央行按照BMO的预期，在4月和7月分别降息25个基点，浮动利率将给贷款人带来丰厚的回报。他举例称，如果贷款人首付10%购买一套$50万的房子，并选择25年期贷款。那么，对比现在的5年期固定利率，业主每月能省下$100多刀，5年累积下来就是$6000多刀。

这还不算完，业界普遍认为一旦贸易战开打，央行的利息今年会跌到1.5%。如果这一预言成真，并且维持整整一年，使用浮动利率的业主将额外节省29个基点，相当于每月多省$74刀。

当然这只是一种理想状态。Guatieri表示，加拿大央行也极有可能在降息至2.5%后稳定不变。而且，一旦贸易战的威胁结束，经济好转，央行甚至可能加息。

方案二：选固定，尽快锁死下一个五年

毫无疑问，固定利率仍是更多人的选择。报告显示，66%的受访业主预计选择固定利率续约。

鉴于近期利率下跌，一些五年期固定利率甚至跌破4%。TheGlobe and Mail建议，即便旧合同在今年下半年才到期，业主们也该行动起来了。如果立即向银行申请新的贷款，锁定较低的利率，并立即开始履行新合同。

也许有人会担心，终止旧合同要支付罚金，固定利率的抵押贷款违约金比浮动利率更高。但这笔帐得两头算，通常合约将满，违约金不会很多，如果使用新利率省下的月供比违约金多，就值得一试。

当然，业主也可以充分利用锁定利率后的120天保护期撑到旧合同到期，或者进一步压缩违约金。

方案三：选固定，三年期想象空间更大

人之所以纠结，往往是因为既要又要还要。就拿房贷利率这件事来说，选浮动，一旦贸易战警报解除，加拿大经济向好，降息的红利说没就没。选固定，又怕贸易战开打，加拿大央行把利率降到1.5%，血亏5年。

Sal Guatieri 在接受FinancialPost采访时又支了一招——签三年合同!

他解释道，根据BMO预测，三年后，固定利率房贷可能会以更低的利率续约。相比当前签订五年期合同，业主将在未来五年内平均每年节省20个基点。

根据报告，目前19%的受访业主计划选择3年期合同，而心仪5年期的业主人数则是两倍。

无论是选择哪种方式续约，专家都建议业主们货比三家。多伦多Royal LePage Signature Realty旗下一团队负责人TomStorey特别提醒，不要接受第一个报价，多问多聊，找到最具性价比，最契合自己财务目标和抗风险能力的方案。